суббота, 19 октября 2013 г.

Обновляется система страхования вкладов в России!

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ


После того, как ВЫ убедились, что банк имеет соответствующую лицензию на прием вкладов физических лиц, следующим шагом будет НАЛИЧИЕ СВИДЕТЕЛЬСТВА. Специального документа, который подтверждает, что выбранный Вами банк входит в систему страхования вкладов.


Заглянем в историю. Сама система страхования вкладов физических лиц функционирует согласно Федеральному закону №177 от 23 декабря 2003 года. Создан специальный государственный орган - Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Официальный сайт АСВ  www.asv.org.ru



Сама система страхования вкладов в России появилась в 2004 году. Это означает, что государство берет на себя обязательства по выплатам вкладов проблемного банка. Образуется так называемое Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В Агентстве создан страховой фонд. В нем накапливаются страховые взносы банков.



Да для банка это обязательная процедура. Хочешь принимать вклады ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, значит изволь платить регулярные страховые взносы.

Полный список банков доступен на сайте АСВ:





Сама же система страхования вкладов (ССВ) выполняет ряд полезных функций для вкладчика:

  • защита интересов и прав частного лица
  • укрепление доверия к Российской банковской системе
  • создает стимул для размещения СБЕРЕЖЕНИЙ
  • гарантирует возврат СБЕРЕЖЕНИЙ при отзыве лицензии у банка
Стоит подчеркнуть, что в настоящее время вклады ЗАСТРАХОВАНЫ государством на сумму 700 000 рублей. Сюда же включены накопленные проценты.

На фоне всего выше сказанного вам становится понятным следующий момент:
  • в первую очередь застрахованы вклады обычных граждан ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
  • Если ФИЗИЧЕСКОЕ ЛИЦО открывает вклад в нескольких банках, то во всех банках каждый вклад ЗАСТРАХОВАН государством на 700 000 рублей. По закону вкладчик имеет право открывать сколько угодно депозитов в неограниченном количестве банков
В связи с этим для ВАС лучше всего подойдут:
  • вклады До востребования на неопределенный срок для текущих платежей
  • срочные вклады, которые открываются на определенное время с постоянной процентной ставкой
При заключении договора срочного вклада внимательно проверяйте правильность заполнения, паспортные данные, сумму вклада, сроки, процентную ставку! Никто вас пинками торопить не собирается. Если потребуется, прочитайте несколько раз. Фамилия, имя, отчество должно быть написано в договоре вклада точь-в-точь как в паспорте. Страхование вкладов физических лиц требует наличия точной информации, заверенной подписью. При выплате страховки это позволит избежать многих проблем.

АСВ выступает также управленцем и регулятором проблемных активов. Во времена кризиса 2008 года мелкие банки были спасены более крупными. Сменялись собственники, происходили поглощения.
  • Пробизнесбанк стал владеть Банком24.ру и Газэнергобанком
  • Русский Банк Развития стал принадлежат финансовой корпорации "Открытие"
  • Альфа-Банку - "Северная Казна"
Например, "Тарханы" и "Российский Капитал" не нашли инвестора в лице крупнейших банков. Оздоровлением занимается непосредственно Агентство по страхованию вкладов.


В фонде страхования вкладов НАКАПЛИВАЮТСЯ взносы банков, обязательных участников системы ССВ. Давайте ПОДРОБНО разберемся как функционирует сам фонд страхования вкладов. Вам помогут очень понятные цифры!

К июню 2013 года размер фонда достиг 231,1 млрд. руб. Почти за 9 лет (!) накопилась такая сумма. И именно средства фонда используются для выполнения обязательств перед вкладчиками проблемного банка. Для этих целей фонд резервирует около 4 млрд. руб. Начиная с 2004 года, АСВ из фонда выплатило около 77 млрд. руб.

Финансы фонда формируются из нескольких источников:

  • взносы банков-участников ССВ
  • имущественного взноса РФ
  • доходов от инвестирования
Мы понимаем, что простое НАКОПЛЕНИЕ для фонда малоэффективно. Поэтому для роста временно свободные средства фонд страхования вкладов инвестирует. Какие это инструменты:

• государтсвенные ценные бумаги Российской Федерации
• депозиты Центрального Банка России
• облигации Российской Федерации
• акции предприятий только ОАО
• ипотечные бумаги Российской Федерации


Например, по итогам 2012 года фонд страхования вкладов подрос на 14,2 млрд. руб. Примерный же рост фонда около 7-8% годовых. Во время действующего МИРОВОГО кризиса АСВ придерживается консервативной стратегии инвестирования. Т.е. деньги фонда вкладываются сейчас в большей степени в облигации России и депозиты ЦБ. Акции занимают в портфеле всего 2%. И это важный момент в условиях действующего кризиса!

Отчеты о финансовой деятельности есть на сайте АСВ
http://www.asv.org.ru/agency/

Всё расписано подробно и понятным для вкладчика языком! К чему так детально рассказано об этих цифрах? И как они связаны со вкладами? Вернемся к банкам, в которых вкладчики разместили больше всего средств.

На фото обратимся к июню 2013 года



ТОП-10 банков, в которых больше всего вкладов физических лиц:
• Сбербанк России
• ВТБ24
• Газпромбанк
• Альфа банк
• Райффайзенбанк
• Русский Стандарт
• Хоум Кредит банк
• Россельхозбанк
• Банк Москвы
• Промсвязьбанк


Эти банки ПЕРЕДОВИКИ и ОПОРА финансовой системы России! Обратили внимание на суммы размещенных средств. А теперь вернемся к объему денежных средств фонда страхования вкладов. Это всего лишь 231 млрд. руб. в 2013 году! Вклады Сбербанка и ВТБ24 — уже несколько ТРИЛЛИОНОВ рублей! По итогам 2012 года в Российские банки частные вкладчики разместили 14,3 трлн. рублей!

Еще более детальное объяснение
http://prostoinvestor.blogspot.com/2013/11/kuda-vkladivat-dengi.html

Как видите фонд страхования не покрывает ДАЖЕ СРЕДСТВА ВКЛАДОВ из ТОП-10 банков. Крупнейшими страховыми случаями для фонда АСВ ЯВЛЯЮТСЯ суммы до 5-7 млрд. рублей. А запланированные резервы примерно 4 млрд. руб.! 

Даже один из ТОПОВ в 2010 — 2011 гг. испытывал серьезные финансовые трудности. Его объем вкладов составлял более 170 млрд. руб.! И представьте себе, что фонду пришлось бы СДУТЬСЯ на 170 млрд. руб. Деньги копились больше 9 лет. И тут страховой случай. Этого не произошло. Почему? Об этом вы узнаете прямо сейчас.

Отсюда формулируется ПОСТУЛАТ о ПСИХОЛОГИЧЕСКОМ (поведенческом) факторе надежности. Банки, в которых находится больше всего вкладов физических лиц, имеют множество филиалов и офисов. Они СОЦИАЛЬНО значимые для России. Такие банки на уровне государства будут ПОСТОЯННО получать финансовую поддержку. И в случае финансовых трудностей будут приняты меры по ФИНАНСОВОМУ оздоровлению.

Возросшая активность ЦБ в отзыве лицензий у проблемных банков, пытающихся подстраховаться от крайней меры воздействия большим объемов вкладов граждан, начала беспокоить АСВ. Показательная ситуация с банком Пушкино. Система страхования вкладов действует и выплачивается рекордная компенсация!

Это уже спровоцировало появление поправок, которые призваны снизить объем выплат из Фонда страхования вкладов. Однако одновременно они могут усугубить ситуацию для отдельных категорий вкладчиков банков, лишенных лицензий.

Комитет Госдумы по финансовому рынку обсудил ряд поправок, меняющих подход к системе страхования вкладов в банках. Наиболее значимая из новелл — вывести из-под действия государственной страховки вклады, привлеченные банком после введения ему регулятором запрета на них. Информацию о введении запрета при этом предлагается раскрывать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). А гражданам для компенсации «ущерба», наносимого первой поправкой, система страхования вкладов предоставит право требовать незастрахованные утраченные в банке деньги непосредственно с руководства путем привлечения его к субсидиарной ответственности.

Авторство поправок в ходе обсуждения не было раскрыто. По сведениям «Ъ» от источников, знакомых с ситуацией, идеологами поправок являются «отдельные лица» в АСВ. Косвенно это подтверждают и высказывания главы АСВ Юрия Исаева, который вчера выразил желание «понять, это (отзывы лицензий у банков с большим объемом вкладов; последним таким случаем стал банк «Пушкино» c более чем 20 млрд руб. средств физических лиц.— «Ъ») тенденция ближайшего времени или она сохранится в следующем году». АСВ важно понимать масштабы бедствия, чтобы знать, сколько денег держать в повышенной ликвидности, уточнил он. При этом для прочих заинтересованных ведомств появление поправок стало сюрпризом. В частности в Центральном банке России.

С одной стороны, желание отдельных представителей АСВ подстраховаться от слишком быстрого сокращения Фонда страхования вкладов понятно. «Учитывая повышенную активность Банка России под руководством Эльвиры Набиуллиной по части отзыва лицензий, не исключено, что выплаты в годовой перспективе могут достигнуть и 100 млрд руб.»,— говорит один из собеседников «Ъ». С другой стороны, поправки даже при поверхностном анализе выглядят довольно противоречивыми. «Изначально на сайте АСВ предлагалось сообщать не только о запретах, причем как публичных (по закону о страховании вкладов), так и непубличных (по закону о ЦБ), но и об ограничениях на вклады, однако в ходе дискуссии в комитете было решено раскрывать сведения только о публичных запретах, иначе выживут после таких публикаций немногие банки»,— рассказал один из участников дискуссии.

Зачем вообще нужна такая публикация, понятно далеко не всем. Сейчас информацию о таких запретах на своем сайте раскрывает ЦБ, а банки сведения о публичных запретах на вклады должны указывать непосредственно в отделениях. Поправки вводят более ясный порядок публикации сведений о запрете на привлечение вкладов. Далеко не все вкладчики знают о том, что подобные сведения публикуются на сайте ЦБ, на сайте АСВ; на наш взгляд, эти сведения будут более доступны.

Поправка по исключению из страхового покрытия вкладов, привлеченных в период действия запрета на вклады, и вовсе выглядит ухудшающей положение одних граждан по отношению к другим. Сейчас государственные гарантии по вкладам (в пределах 700 тыс. руб.) распространяются на все вклады вне зависимости от времени привлечения. При этом если следовать логике обсуждения, ухудшение будет даже двойным. Получается, что вклады, привлеченные после публичного запрета, страховаться не будут, а те, что поступили в банк несмотря на непубличный запрет, останутся застрахованными.

Отдельные вопросы вызывает и попытка авторов поправки компенсировать этот «ущерб» посредством наделения граждан правом самостоятельно подавать имущественные иски к банкирам. Сейчас иски о субсидиарной ответственности к руководству и собственникам банка подает АСВ как корпоративный конкурсный управляющий. Если аналогичные иски будут подавать и граждане, нагрузка на суды возрастет, возникнет «конкуренция» между АСВ и частными истцами, а результат — с точки зрения борьбы с излишне быстрым сокращением Фонда страхования вкладов — будет совершенно неочевидным.

На противоречивость поправок указывают и юристы. Когда банк привлекает деньги физических лиц после запрета на привлечение вкладов, он напрямую обманывает своих клиентов, которых в результате еще и наказывают отсутствием страховки по таким депозитам, это извращает саму идею системы страхования вкладов. Что касается наделения граждан правом самостоятельно взыскивать убытки с банкиров, то легче им от этого вряд ли станет. Активов у банкиров может и не быть. 

Главный юрист Нордеа банка Константин Каричев менее категоричен: «Лучше иметь такую возможность вернуть деньги, чем не иметь никакой». Определенную логику он видит и в отмене страховки по «подзапретным» вкладам, но при условии, что информация о запрете гарантированно будет доведена до вкладчиков. Для этого, по его мнению, можно было бы, например, использовать средства массовой информации.

Пройдут ли в итоге поправки в систему страхования вкладов и какова будет их финальная редакция, станет понятно уже в ближайшее время. По сведениям «Ъ», они могут обсуждаться на пленарном заседании Госдумы уже в понедельник.

Светлана Дементьева, Нина Власова
По материалам Коммерсанта - публикация от 17 октября 2013 года