понедельник, 27 августа 2012 г.

Как самостоятельно посчитать проценты по вкладам?

Зайдя в офис любого банк, вкладчик всегда может ознакомиться с величиной процентной ставки. Удобно располагаясь на стульчике, банковский буклет с текущими вкладами рисует живые картины. Особенно впечатляют процентные ставки краткосрочных вкладов. И появляется 5% за 5 месяцев, 10% за полгода, 12% за 30 дней!!!

И вкладчик рассуждает: "Сейчас оформлю договора и буду получать 12% каждые 30 дней. Это же супердоходность сбережений!" В итоге приходит время завершения действия договора и сбережения вырастают максимум на 0,9-1%. А почему же так: ведь 12 то процентов

Многочисленные рейтинги краткосрочных вкладов для лучшего сравнения и понимания составлены с позиции доходности. Это солидная выборка: около 30 вкладов частных и государственных банков. Суммы же первых взносов несколько увеличены по сравнению с лучшими вкладами на 1 год из ТОП-10. У представленных банков сумма минимального взноса влияет на процентную ставку. Да, можно было ограничиться самым-самым низким первым взносом и указать в рейтингах, например 5 000 - 10 000 рублей, но тогда доходность резко уменьшается.

Да есть и такие вклады, где оформляется договор именно с такими доступными суммами первого взноса и приемлемой доходностью.

Как вы могли заметить, уважаемый читатель, рейтинги банков опубликованы в определенных рубриках блога. Показаны банки, офисы которых находятся в различных городах России. И любой желающий может спокойно сориентироваться.

Тенденция такова, что чем короче срок вклада, тем ниже процентные ставки, а следовательно, и доходность сбережений. Эталоном является же годовая процентная ставка. Именно годовая! Двух- трехмесячных, полугодовых процентных ставок не придумали. Отсюда и может возникнуть путаница. Годовые вклады или вклады со сроком договора 1 год - своего рода золотая середина доходности.

Для сравнения золотой середины есть доходность вкладов 50 крупнейших банков. Рейтинг опубликован на блоге http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/06/vkladi-na-1-god.html

Здесь, конечно же, зная годовую процентную ставку, вкладчик получает аналогичный рост сбережений за 1 год. Все сроки договоров, которые длительнее 1 года увеличивают процентную ставку. В большинстве банков именно так.

Короткие же вклады разделены в рейтинге банков по доходности за 9, 6, 3 и 1 месяц. Для примера возьмем рейтинг доходности вкладов в банках Санкт-Петербурга:

  • за 9 месяцев доходность достигает чуть более 8%
  • за 6 месяцев - около 5,5-5,7%
  • за 3 месяца в среднем 2%
  • за 1 месяц не дотягивает и до 1%
В остальных городах результаты самых непродолжительных вложений практически остаются на этом же уровне. Процентные ставки в течение всего срока действия договора постоянные. Изменения же затрагиваются, когда наступает момент дальнейшего продления (в первую очередь выгодных для вкладчика), либо на момент досрочного расторжения. Поэтому отдавая предпочтение коротким вкладам, стоит сделать дополнительные расчеты. Помните: везде будут обозначены только годовые процентные ставки!!!

На самом деле посчитать самостоятельно доходность вклада за любое количество дней очень просто. И вы в этом убедитесь благодаря простой пропорции. Как известно, годовые процентные ставки установлены банком исходя из 365 дней.

Смотрите:
365 дней = 12 месяцев = годовая процентная ставка
Либо еще проще 1 год = годовая процентная ставка

Проценты, рассчитанные для краткосрочных вкладов будут примерными. В целом с банковскими калькуляторами различие составит десятые доли. Нам понадобится ручка, тетрадка и калькулятор.

Первый наш ярчайший пример, Сбербанк и его вклад "Пополняй" с первым взносом от 400 000 рублей. Во многих статьях блога вы встретите фразу, что вклад открывается на 3-6, 6 месяцев-1 год, 1год-2 года,2года-3 года, 3 года. Это означает, что перед нами есть временные сроки в месяцах (годах) обозначаемых как "от" и "до". Для каждого промежутка времени от 3 до 6 месяцев на примере (и в остальных) Сбербанк установил постоянную процентную ставку.

Т.е., если для вкладчика в приоритете, например, подписать договор на 4 месяца, то процентная ставка будет установлена из данного временного промежутка 3 - 6 месяцев.

Годовую процентную ставку мы можем обозначить как равную 12 месяцам. Из таблицы это 4,75% годовых. А что получаем в итоге за 4 месяца.

12 месяцев = 4,75%
4 месяца = Х%
Доходность = 4 * 4,75% / 12 = 1,58%

Вот так всё просто и легко. Как видите годовая процентная ставка преобразовалась в нужную для нас доходность за 4 месяца!

Если вкладчик захотел, например, вложить сбережения на 2 года и 1 месяц. Тогда процентные ставки будут взяты из периода 2 года - 3 года. Доходность за 2 года нам понятная и будет рассчитана как 6,55%+6,55%. А вот за 1 месяц сейчас увидим.

Теперь учитывается процентная ставка повышенная. Так как срок вклада более 1 года.

12 месяцев = 6,55%
1 месяц = Х%

Доходность = 6,55% / 12 = 0,54%
Доходность за 2 года и 1 месяц достигнет 6,55+6,55+0,54 = 13,64%

Все полученные данные занесены в таблицу-подсказку

Сроки вклада
(от-до)
Годовая
процентная ставка
Доходность
из примера
3 - 6 месяцев4,75%1,58%
(за 4 месяца)
2 года - 3 года6,55%13,64%
(за 2 года 1 месяц)

Если у Сбербанка сроки вклада в месяцах, то следующий пример в днях раскрывает ВТБ24. Поприветствуем вклад Свобода выбора с минимальным взносом 350 000 рублей. Он открывается на 31-90, 91-180, 181-394, 395-545, 546-731, 732-1101, 1102-1830 дней. Здесь ВТБ24 для каждого периода (но в днях) установил индивидуальную годовую процентную ставку.

Вкладчик решил, что ему нужно разместить сбережения и заключить договор с ВТБ24 на 275 дней. Тогда процентная ставка находится во временном периоде 181-394 дня с процентной ставкой 6,15%. Годовая процентная ставка будет приравнена к сроку 365 дней.

365 дней = 6,15%
275 дней = Х%
Доходность вкладчика за 275 дней = 275*6,15% / 365 = 4,63%

Вкладчик подумал и решил открыть новый депозит уже на 399 дней. Тогда за 365 дней рост вклада будет 6,75%. Доходность будет равна годовой процентной ставке. Остается посчитать процент по вкладу за оставшиеся 34 дня.

Берется годовая процентная ставка из периода 395-545 дней.
365 дней = 6,75%
34 дня = Х%

Доходность = 34*6,75% / 365 = 0,62%
Общий рост вклада за 395 дней составит 6,75%+0,62% = 7,35%

Максимальную же доходность вклад Свобода выбора в ВТБ24 принесет за 1830 дней. Это время примерно 5 лет.

Тут, всё намного проще.
Доходность = 1830 дней*7,10% / 365 дней = 35,5%
Или 7,10% * 5 лет = 35,5%

Сроки вклада
(от-до)
Годовая
процентная ставка
Доходность
из примера
181-394 дня6,15%4,63%
(за 275 дней)
395-545 дней6,75%7,35%
(за 395 дней)
1102-1830 дней7,10%35,5%
(за 1830 дней)

Среди банковских вкладов встречаются и плавающие процентные ставки. Рекомендуется заранее рассчитать общий доход, так как сроки нестандартные и проценты начисляются по разному в разное время.

Вклад Очевидный Локо-банка как раз с изменяющимися процентными ставками. Срок размещения средств 400 дней.
Начисления с 1 по 300 день проводятся по годовой ставке 11%. А с 301 по 400 день уже 15%. Обратим внимание на цифру 15%. Часть процентной дохода будет удержана в форме налога. Почему? Ставка рефинансирования Центрального Банка России в 2012 году составляет 8%. Максимальные годовые ставки, на которые не распространяется налог на доходы 13% (8%+5%). Перевес вышел 2% - с этого дохода идет налог, который Локо-банк самостоятельно уплатит без участия вкладчика из суммы возвращаемого вклада.

Вернемся к нашим периодам выплат.
365 дней = 11%
300 дней = Х%
За первый период доходность = 300*11% / 365 = 9,04%

Остается 2 период, который составит разницу между 400 и 301 днями. Поскольку вклад на 400 дней, и мы посчитали проценты за 300 дней, то остается еще 100 дней.

365 дней=15%
100 дней = Х%
Доходность за 2 период=100*15% / 365 = 4,11%
Общая доходность за всё время действия договора вклада будет примерно 13,15% с учетом плавающей процентной ставки.

Периоды начислений процентов
(от-до)
Годовая
процентная ставка
Доходность
из примера
1-300 дней11%9,04%
(за 300 дней)
301-400 дней15%4,11%
(за 100 дней)

Сезонный вклад Банка Москвы Приветственный процент на 400 дней- яркий пример уменьшающейся плавающей процентной ставки. За первые 90 дней начисляется 11% годовых, за оставшиеся 310 дней уже 6,75%. 

365 дней = 11%
90 дней = Х%
Доходность = 90*11% / 365 = 2,71%

Хотели быстро, получили самую малость. А вот за самое длительное время процент будет намного меньше.

365 дней = 6,75%
310 дней = Х%
Доходность = 6,75% * 310 / 365 = 5,73%
За все 400 дней общий рост вклада примерно 8,44%

Периоды начислений процентов
(от-до)
Годовая
процентная ставка
Доходность
из примера
1-90 дней11%2,71%
(за 90 дней)
90-400 дней6,75%5,73%
(за 310 дней)

Вклад Летний хит Уральского банка Реконструкции и развития подтверждает названную в самом начале статьи 12% за 30 дней. Однако доходность за 1260 дней дает нам совершенно другие цифры.

Уральский банк Реконструкции и развития переплюнул и Локо банк и Банк Москвы по количеству периодов начисления процентов:
  • 1-30 дней с 12% годовых
  • 31-120 дней 10%
  • 121 - 180 дней 9%
  • 181 - 1260 дней 1%
12% годовых за 30 дней на самом деле
365 дней = 12%
30 дней = Х%
Доходность = 30*12 / 365 = 0,98% (!)

2 период начисления составит 90 дней
365 дней = 10%
90 дней = Х%
Доходность = 90*10% / 365 = 2,46%

3 период - это следующие 60 дней
365 дней = 9%
60 дней = Х%
Доходность = 60*9% / 365 = 1,47%

Завершающий период 181-1260 дней самый большой и с самой низкой доходность. Если 1260 дней приравнять примерно 3,5 годам, то в данный 4 период сумма вклада практически топчется на месте.

Для начала завершаем первый год. Это будет 185 дней, которые добавляются к 181.
365 дней = 1%
185 дней = Х%
Доходность = 185*1% / 365 = 0,5%

Первый год проходит, остается еще 895 дней действия договора. Это приблизительно 2,5 года. 
За следующие 2 года рост вклада Летний Хит будет 2%. И за полгода 0,5%.

Итоговая доходность Хита за 1260 дней будет примерно 7,91%.

Периоды начислений процентов
(от-до)
Годовая
процентная ставка
Доходность
из примера
1-30 дней12%0,98%
31-120 дней10%2,46%
121-180 дней9%1,47%
181-1260 дней1%0,5% (за 185 дней)
2,5% (за 895 дней)

Подводя итоги, для вкладчика наиболее оптимальными будет размещение сбережений с фиксированной процентной ставкой. Лучше, чтобы она увеличивалась при достижении нового суммового диапазона.

В случае плавающей процентной ставки сроки вклада более длительные и отдельные периоды начислений уменьшают общую доходность (не всегда). Либо доходность будет ниже, чем у вкладов с постоянной процентной.

Используйте методику пропорций для расчета доходности коротких вкладов и станет ясно откуда берутся годовые процентные ставки. Для сравнения результатов подойдет любой калькулятор банковских вкладов.