Зайдя в офис любого банк, вкладчик всегда может ознакомиться с величиной процентной ставки. Удобно располагаясь на стульчике, банковский буклет с текущими вкладами рисует живые картины. Особенно впечатляют процентные ставки краткосрочных вкладов. И появляется 5% за 5 месяцев, 10% за полгода, 12% за 30 дней!!!
И вкладчик рассуждает: "Сейчас оформлю договора и буду получать 12% каждые 30 дней. Это же супердоходность сбережений!" В итоге приходит время завершения действия договора и сбережения вырастают максимум на 0,9-1%. А почему же так: ведь 12 то процентов
Многочисленные рейтинги краткосрочных вкладов для лучшего сравнения и понимания составлены с позиции доходности. Это солидная выборка: около 30 вкладов частных и государственных банков. Суммы же первых взносов несколько увеличены по сравнению с лучшими вкладами на 1 год из ТОП-10. У представленных банков сумма минимального взноса влияет на процентную ставку. Да, можно было ограничиться самым-самым низким первым взносом и указать в рейтингах, например 5 000 - 10 000 рублей, но тогда доходность резко уменьшается.
Да есть и такие вклады, где оформляется договор именно с такими доступными суммами первого взноса и приемлемой доходностью.
Как вы могли заметить, уважаемый читатель, рейтинги банков опубликованы в определенных рубриках блога. Показаны банки, офисы которых находятся в различных городах России. И любой желающий может спокойно сориентироваться.
Да есть и такие вклады, где оформляется договор именно с такими доступными суммами первого взноса и приемлемой доходностью.
Как вы могли заметить, уважаемый читатель, рейтинги банков опубликованы в определенных рубриках блога. Показаны банки, офисы которых находятся в различных городах России. И любой желающий может спокойно сориентироваться.
Тенденция такова, что чем короче срок вклада, тем ниже процентные ставки, а следовательно, и доходность сбережений. Эталоном является же годовая процентная ставка. Именно годовая! Двух- трехмесячных, полугодовых процентных ставок не придумали. Отсюда и может возникнуть путаница. Годовые вклады или вклады со сроком договора 1 год - своего рода золотая середина доходности.
Для сравнения золотой середины есть доходность вкладов 50 крупнейших банков. Рейтинг опубликован на блоге http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/06/vkladi-na-1-god.html
Здесь, конечно же, зная годовую процентную ставку, вкладчик получает аналогичный рост сбережений за 1 год. Все сроки договоров, которые длительнее 1 года увеличивают процентную ставку. В большинстве банков именно так.
Короткие же вклады разделены в рейтинге банков по доходности за 9, 6, 3 и 1 месяц. Для примера возьмем рейтинг доходности вкладов в банках Санкт-Петербурга:
На самом деле посчитать самостоятельно доходность вклада за любое количество дней очень просто. И вы в этом убедитесь благодаря простой пропорции. Как известно, годовые процентные ставки установлены банком исходя из 365 дней.
Смотрите:
365 дней = 12 месяцев = годовая процентная ставка
Либо еще проще 1 год = годовая процентная ставка
Проценты, рассчитанные для краткосрочных вкладов будут примерными. В целом с банковскими калькуляторами различие составит десятые доли. Нам понадобится ручка, тетрадка и калькулятор.
Первый наш ярчайший пример, Сбербанк и его вклад "Пополняй" с первым взносом от 400 000 рублей. Во многих статьях блога вы встретите фразу, что вклад открывается на 3-6, 6 месяцев-1 год, 1год-2 года,2года-3 года, 3 года. Это означает, что перед нами есть временные сроки в месяцах (годах) обозначаемых как "от" и "до". Для каждого промежутка времени от 3 до 6 месяцев на примере (и в остальных) Сбербанк установил постоянную процентную ставку.
Т.е., если для вкладчика в приоритете, например, подписать договор на 4 месяца, то процентная ставка будет установлена из данного временного промежутка 3 - 6 месяцев.
Годовую процентную ставку мы можем обозначить как равную 12 месяцам. Из таблицы это 4,75% годовых. А что получаем в итоге за 4 месяца.
12 месяцев = 4,75%
4 месяца = Х%
Доходность = 4 * 4,75% / 12 = 1,58%
Вот так всё просто и легко. Как видите годовая процентная ставка преобразовалась в нужную для нас доходность за 4 месяца!
Если вкладчик захотел, например, вложить сбережения на 2 года и 1 месяц. Тогда процентные ставки будут взяты из периода 2 года - 3 года. Доходность за 2 года нам понятная и будет рассчитана как 6,55%+6,55%. А вот за 1 месяц сейчас увидим.
Теперь учитывается процентная ставка повышенная. Так как срок вклада более 1 года.
12 месяцев = 6,55%
1 месяц = Х%
Доходность = 6,55% / 12 = 0,54%
Доходность за 2 года и 1 месяц достигнет 6,55+6,55+0,54 = 13,64%
Все полученные данные занесены в таблицу-подсказку
- за 9 месяцев доходность достигает чуть более 8%
- за 6 месяцев - около 5,5-5,7%
- за 3 месяца в среднем 2%
- за 1 месяц не дотягивает и до 1%
На самом деле посчитать самостоятельно доходность вклада за любое количество дней очень просто. И вы в этом убедитесь благодаря простой пропорции. Как известно, годовые процентные ставки установлены банком исходя из 365 дней.
Смотрите:
365 дней = 12 месяцев = годовая процентная ставка
Либо еще проще 1 год = годовая процентная ставка
Проценты, рассчитанные для краткосрочных вкладов будут примерными. В целом с банковскими калькуляторами различие составит десятые доли. Нам понадобится ручка, тетрадка и калькулятор.
Первый наш ярчайший пример, Сбербанк и его вклад "Пополняй" с первым взносом от 400 000 рублей. Во многих статьях блога вы встретите фразу, что вклад открывается на 3-6, 6 месяцев-1 год, 1год-2 года,2года-3 года, 3 года. Это означает, что перед нами есть временные сроки в месяцах (годах) обозначаемых как "от" и "до". Для каждого промежутка времени от 3 до 6 месяцев на примере (и в остальных) Сбербанк установил постоянную процентную ставку.
Т.е., если для вкладчика в приоритете, например, подписать договор на 4 месяца, то процентная ставка будет установлена из данного временного промежутка 3 - 6 месяцев.
Годовую процентную ставку мы можем обозначить как равную 12 месяцам. Из таблицы это 4,75% годовых. А что получаем в итоге за 4 месяца.
12 месяцев = 4,75%
4 месяца = Х%
Доходность = 4 * 4,75% / 12 = 1,58%
Вот так всё просто и легко. Как видите годовая процентная ставка преобразовалась в нужную для нас доходность за 4 месяца!
Если вкладчик захотел, например, вложить сбережения на 2 года и 1 месяц. Тогда процентные ставки будут взяты из периода 2 года - 3 года. Доходность за 2 года нам понятная и будет рассчитана как 6,55%+6,55%. А вот за 1 месяц сейчас увидим.
Теперь учитывается процентная ставка повышенная. Так как срок вклада более 1 года.
12 месяцев = 6,55%
1 месяц = Х%
Доходность = 6,55% / 12 = 0,54%
Доходность за 2 года и 1 месяц достигнет 6,55+6,55+0,54 = 13,64%
Все полученные данные занесены в таблицу-подсказку
| Сроки вклада (от-до) | Годовая процентная ставка | Доходность из примера |
|---|---|---|
| 3 - 6 месяцев | 4,75% | 1,58% (за 4 месяца) |
| 2 года - 3 года | 6,55% | 13,64% (за 2 года 1 месяц) |
Если у Сбербанка сроки вклада в месяцах, то следующий пример в днях раскрывает ВТБ24. Поприветствуем вклад Свобода выбора с минимальным взносом 350 000 рублей. Он открывается на 31-90, 91-180, 181-394, 395-545, 546-731, 732-1101, 1102-1830 дней. Здесь ВТБ24 для каждого периода (но в днях) установил индивидуальную годовую процентную ставку.
Вкладчик решил, что ему нужно разместить сбережения и заключить договор с ВТБ24 на 275 дней. Тогда процентная ставка находится во временном периоде 181-394 дня с процентной ставкой 6,15%. Годовая процентная ставка будет приравнена к сроку 365 дней.
365 дней = 6,15%
275 дней = Х%
Доходность вкладчика за 275 дней = 275*6,15% / 365 = 4,63%
Вкладчик подумал и решил открыть новый депозит уже на 399 дней. Тогда за 365 дней рост вклада будет 6,75%. Доходность будет равна годовой процентной ставке. Остается посчитать процент по вкладу за оставшиеся 34 дня.
Берется годовая процентная ставка из периода 395-545 дней.
365 дней = 6,75%
34 дня = Х%
Доходность = 34*6,75% / 365 = 0,62%
Общий рост вклада за 395 дней составит 6,75%+0,62% = 7,35%
Максимальную же доходность вклад Свобода выбора в ВТБ24 принесет за 1830 дней. Это время примерно 5 лет.
Тут, всё намного проще.
Доходность = 1830 дней*7,10% / 365 дней = 35,5%
Или 7,10% * 5 лет = 35,5%
Вкладчик решил, что ему нужно разместить сбережения и заключить договор с ВТБ24 на 275 дней. Тогда процентная ставка находится во временном периоде 181-394 дня с процентной ставкой 6,15%. Годовая процентная ставка будет приравнена к сроку 365 дней.
365 дней = 6,15%
275 дней = Х%
Доходность вкладчика за 275 дней = 275*6,15% / 365 = 4,63%
Вкладчик подумал и решил открыть новый депозит уже на 399 дней. Тогда за 365 дней рост вклада будет 6,75%. Доходность будет равна годовой процентной ставке. Остается посчитать процент по вкладу за оставшиеся 34 дня.
Берется годовая процентная ставка из периода 395-545 дней.
365 дней = 6,75%
34 дня = Х%
Доходность = 34*6,75% / 365 = 0,62%
Общий рост вклада за 395 дней составит 6,75%+0,62% = 7,35%
Максимальную же доходность вклад Свобода выбора в ВТБ24 принесет за 1830 дней. Это время примерно 5 лет.
Тут, всё намного проще.
Доходность = 1830 дней*7,10% / 365 дней = 35,5%
Или 7,10% * 5 лет = 35,5%
| Сроки вклада (от-до) | Годовая процентная ставка | Доходность из примера |
|---|---|---|
| 181-394 дня | 6,15% | 4,63% (за 275 дней) |
| 395-545 дней | 6,75% | 7,35% (за 395 дней) |
| 1102-1830 дней | 7,10% | 35,5% (за 1830 дней) |
Среди банковских вкладов встречаются и плавающие процентные ставки. Рекомендуется заранее рассчитать общий доход, так как сроки нестандартные и проценты начисляются по разному в разное время.
Вклад Очевидный Локо-банка как раз с изменяющимися процентными ставками. Срок размещения средств 400 дней.
Начисления с 1 по 300 день проводятся по годовой ставке 11%. А с 301 по 400 день уже 15%. Обратим внимание на цифру 15%. Часть процентной дохода будет удержана в форме налога. Почему? Ставка рефинансирования Центрального Банка России в 2012 году составляет 8%. Максимальные годовые ставки, на которые не распространяется налог на доходы 13% (8%+5%). Перевес вышел 2% - с этого дохода идет налог, который Локо-банк самостоятельно уплатит без участия вкладчика из суммы возвращаемого вклада.
Вернемся к нашим периодам выплат.
365 дней = 11%
300 дней = Х%
За первый период доходность = 300*11% / 365 = 9,04%
Остается 2 период, который составит разницу между 400 и 301 днями. Поскольку вклад на 400 дней, и мы посчитали проценты за 300 дней, то остается еще 100 дней.
365 дней=15%
100 дней = Х%
Доходность за 2 период=100*15% / 365 = 4,11%
Общая доходность за всё время действия договора вклада будет примерно 13,15% с учетом плавающей процентной ставки.
Вклад Очевидный Локо-банка как раз с изменяющимися процентными ставками. Срок размещения средств 400 дней.
Начисления с 1 по 300 день проводятся по годовой ставке 11%. А с 301 по 400 день уже 15%. Обратим внимание на цифру 15%. Часть процентной дохода будет удержана в форме налога. Почему? Ставка рефинансирования Центрального Банка России в 2012 году составляет 8%. Максимальные годовые ставки, на которые не распространяется налог на доходы 13% (8%+5%). Перевес вышел 2% - с этого дохода идет налог, который Локо-банк самостоятельно уплатит без участия вкладчика из суммы возвращаемого вклада.
Вернемся к нашим периодам выплат.
365 дней = 11%
300 дней = Х%
За первый период доходность = 300*11% / 365 = 9,04%
Остается 2 период, который составит разницу между 400 и 301 днями. Поскольку вклад на 400 дней, и мы посчитали проценты за 300 дней, то остается еще 100 дней.
365 дней=15%
100 дней = Х%
Доходность за 2 период=100*15% / 365 = 4,11%
Общая доходность за всё время действия договора вклада будет примерно 13,15% с учетом плавающей процентной ставки.
| Периоды начислений процентов (от-до) | Годовая процентная ставка | Доходность из примера |
|---|---|---|
| 1-300 дней | 11% | 9,04% (за 300 дней) |
| 301-400 дней | 15% | 4,11% (за 100 дней) |
Сезонный вклад Банка Москвы Приветственный процент на 400 дней- яркий пример уменьшающейся плавающей процентной ставки. За первые 90 дней начисляется 11% годовых, за оставшиеся 310 дней уже 6,75%.
365 дней = 11%
90 дней = Х%
Доходность = 90*11% / 365 = 2,71%
Хотели быстро, получили самую малость. А вот за самое длительное время процент будет намного меньше.
365 дней = 6,75%
310 дней = Х%
Доходность = 6,75% * 310 / 365 = 5,73%
За все 400 дней общий рост вклада примерно 8,44%
| Периоды начислений процентов (от-до) | Годовая процентная ставка | Доходность из примера |
|---|---|---|
| 1-90 дней | 11% | 2,71% (за 90 дней) |
| 90-400 дней | 6,75% | 5,73% (за 310 дней) |
Вклад Летний хит Уральского банка Реконструкции и развития подтверждает названную в самом начале статьи 12% за 30 дней. Однако доходность за 1260 дней дает нам совершенно другие цифры.
Уральский банк Реконструкции и развития переплюнул и Локо банк и Банк Москвы по количеству периодов начисления процентов:
- 1-30 дней с 12% годовых
- 31-120 дней 10%
- 121 - 180 дней 9%
- 181 - 1260 дней 1%
365 дней = 12%
30 дней = Х%
Доходность = 30*12 / 365 = 0,98% (!)
2 период начисления составит 90 дней
365 дней = 10%
90 дней = Х%
Доходность = 90*10% / 365 = 2,46%
3 период - это следующие 60 дней
365 дней = 9%
60 дней = Х%
Доходность = 60*9% / 365 = 1,47%
Завершающий период 181-1260 дней самый большой и с самой низкой доходность. Если 1260 дней приравнять примерно 3,5 годам, то в данный 4 период сумма вклада практически топчется на месте.
Для начала завершаем первый год. Это будет 185 дней, которые добавляются к 181.
365 дней = 1%
185 дней = Х%
Доходность = 185*1% / 365 = 0,5%
Первый год проходит, остается еще 895 дней действия договора. Это приблизительно 2,5 года.
За следующие 2 года рост вклада Летний Хит будет 2%. И за полгода 0,5%.
Итоговая доходность Хита за 1260 дней будет примерно 7,91%.
Итоговая доходность Хита за 1260 дней будет примерно 7,91%.
| Периоды начислений процентов (от-до) | Годовая процентная ставка | Доходность из примера |
|---|---|---|
| 1-30 дней | 12% | 0,98% |
| 31-120 дней | 10% | 2,46% |
| 121-180 дней | 9% | 1,47% |
| 181-1260 дней | 1% | 0,5% (за 185 дней) 2,5% (за 895 дней) |
Подводя итоги, для вкладчика наиболее оптимальными будет размещение сбережений с фиксированной процентной ставкой. Лучше, чтобы она увеличивалась при достижении нового суммового диапазона.
В случае плавающей процентной ставки сроки вклада более длительные и отдельные периоды начислений уменьшают общую доходность (не всегда). Либо доходность будет ниже, чем у вкладов с постоянной процентной.
Используйте методику пропорций для расчета доходности коротких вкладов и станет ясно откуда берутся годовые процентные ставки. Для сравнения результатов подойдет любой калькулятор банковских вкладов.