вторник, 25 сентября 2012 г.

Банк Рублев, Кредит Европа банк и НС банк повысили процентные ставки по депозитам

Сентябрь 2012 года продолжает радовать вкладчиков повышающимися процентными ставками! И еще 3 банка решили сделать данный шаг. Из таблиц вы узнаете об итоговой примерной доходности согласно срокам вкладов.

Банк Рублев повысил процентные ставки по 3 действующим вкладам для физических лиц. Раньше у банка Рублев процентные ставки были другие
http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/04/lucshie-depoziti.html

Новые процентные ставки по вкладам в банке Рублев 

Вклад Мин.
взнос, руб.
Срок вклада
дни
Годовые
процентные ставки
Доходность
за полный срок
Рублев15 000
300 000
36511,25%
11,5%
11,25%
11,5%
Vip-вклад50 000
300 000
36510%
10,5%
10%
10,5%
Универсальный10 00030
90
180
270
365
5,5%
8,5%
9%
9,5%
10,5%
0,45%
2,09%
4,43%
7,02%
10,5%

Следующий, кто повысил процентные ставки по депозитам - это Кредит Европа банк. Сроки вкладов нестандартные.

Актуальные процентные ставки по депозитам Кредит Европа банка

Вклад Мин.
взнос, руб.
Срок вклада
дни
Годовые
процентные ставки
Доходность
за полный срок
Срочный3 00031
91
181
271
368
4,5%
6,5%
8%
8,5%
9%
0,38%
1,62%
3,96%
6,31%
9,07%
Рантье3 00091
181
271
368
550
730
5,45%
6,9%
7,3%
7,7%
8%
8,3%
1,35%
3,42%
5,42%
7,76%
12,05%
16,60%
Накопительный3 000181
368
7%
8%
3,47%
8,06%

Независимый Строительный банк (НС банк) добавил к действующим вкладам новый депозит Нам 18-Вам 12. Типичный сезонный вклад в честь значимого события в банке.

Действующие процентные ставки по депозитам физических лиц 
НС банка в сентябре 2012 года


Вклад Мин.
взнос, руб.
Срок вклада
дни
Годовые
процентные ставки
Доходность
за полный срок
Нам-18 Вам-1230 00091
181
365
548
10%
10,75%
11,5%
12%
2,49%
5,33%
11,5%
18,01%
Комфортный30 000185-366
367-730
731-1090
9%
9,25%
9,5%
4,56-9%
9,3-18,5%
19,2-28,36%
Выгодный3 00091-180
181-366
367-730
731-1090
7,75%
9,5%
9,75%
10%
1,91-3,82%
4,71-9,5%
9,8-19,5%
20,02-29,86%

понедельник, 17 сентября 2012 г.

Как работает система страхования вкладов?

Положение денежного депозита частного вкладчика надежнее, чем положение самого банка. Все депозиты, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов. Так что в случае неспособности банка выполнять свои обязательства деньги в пределах, установленных законом,  вернут.
Вернут, однако, не сразу, а в лучшем случае через месяц и только в рублях, независимо от валюты вклада. Нельзя исключать и гораздо более длительные задержки. Для вкладов в валюте возможна также потеря части средств из-за образовавшихся курсовых разниц.

Предельные размеры и гарантия на проценты по вкладу

На сегодняшний день максимальная сумма возмещения по одному банку составляет 700 тысяч рублей для одного вкладчика. В пределах этой суммы возмещаются как основной вклад, так и проценты начисленные на вклад ко дню отзыва лицензии банка.

После отзыва лицензии банка начисление процентов прекращается.

Валютные счета гарантируются наряду с рублевыми, однако возмещение по ним будет производиться в рублях по курсу валюты счета на дату отзыва лицензии, а не на момент выплаты возмещения.


Сроки и процедура получения возмещения


Процедура возмещения требует времени. В соответствии с законодательством Центральный банк был обязан отозвать лицензию у банка, который в течение 14 дней не исполняет обязательств перед кредиторами (вкладчиками) в размере не менее 1000-кратного МРОТ.

В течение 7 дней после отзыва лицензии банк должен предоставить реестр вкладчиков Агентству страхования вкладов (АСВ). Оно, в свою очередь, должно в течение 7 дней после получения реестра опубликовать в прессе и вывесить в банке специальное сообщение с указанием мест, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения. Скорее всего, это будут расположенные неподалеку другие банки. Помимо заявления от вкладчика потребуется документ, с которым открывался счет.

Помимо отзыва лицензии основанием для выплаты возмещений является объявление моратория на отдачу банком долгов. Например, при запуске процедуры реорганизации.

Таким образом, с момента, когда банк оказывается неплатежеспособным, до момента, когда вкладчик реально может получить свои деньги, пройдет в лучшем случае месяц. Однако крайне трудно поручиться за то, что все участники: Центробанк, неплатежеспособный банк, АСВ – выдержат предусмотренные законом сроки.

Если сроки будут сорваны по вине АСВ, Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования Центробанка на день фактической выплаты возмещения по вкладам.

Случаи, когда гарантирование вкладов не работает


Если вклады в банке составляют более 700 тысяч рублей, то сумма превышения возвращается при ликвидации банка вкладчику в общем порядке с другими кредиторами. Иначе говоря, эти деньги, если и будут получены, то, скорее всего, лишь частично и очень не быстро.

Нужно сказать, что в 1998 году Центральный банк длительное время не отзывал лицензии у многих банков, прекративших платежи. В последнее время лицензия отзывается практически сразу после прекращения банком операций. Центробанк может не отзывать лицензии совершенно легально, вводя процедуру санации банка или даже просто, изучая возможность ее введения.

Наконец, потенциально гарантирование вкладов может не сработать (или сработать с задержкой), если у АСВ на него просто не хватит средств.  В этом случае АСВ обратится к властям за дополнительным финансирование из федерального бюджета. При суммах свыше 1 млрд. рублей окончательное решение о выделении средств будет утверждаться специальным законом, который примет Федеральное собрание.

Вероятность получения этого дополнительного финансирования представляется весьма высокой, но все же, как мы видим, твердых юридических обязательств выплатить компенсации всем вкладчикам у государства нет. Таким образом, в случае тяжелого банковского краха компенсации могут оказаться не выплачены, выплачены не полностью или выплачены со значительными задержками даже без изменений текущего законодательства.

Ограничения гарантирования вкладов законодательством о санации банков


Осенью 2008 года в качестве антикризисных мер были внесены изменения в законодательство, позволяющие Центробанку при неплатежеспособности банка не отзывать его лицензию а проводить с участием АСВ и коммерческих банков процедуры его санации (оздоровления, предотвращения банкротства). Закон «О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ДЛЯ УКРЕПЛЕНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ПЕРИОД ДО 31 ДЕКАБРЯ 2011 ГОДА» фактически в значительной мере обесценил четкие временные рамки Закона о страховании вкладов.

Так были успешно "оздоровлены" Связь банк и Глобэкс банк, испытавшие значительный отток средств вкладчиков в 2008 году.

Теперь Центробанк вместо отзыва лицензии у неплатежеспособного банка в твердо установленные законодательством сроки может принять решение о проведении оценки финансового положения банка для решения вопроса о целесообразности участия АСВ в действиях по предупреждению банкротства этого банка. (Сроки проведения этой оценки не установлены. ) Затем ЦБ, может обратиться с предложением об участии в санации к АСВ, которая еще 10 дней решает возьмется ли она за нее.

Наконец, сроки возобновления платежей после принятия решения о санации банка тоже малопредсказуемы. В большинстве случаев на практике они пока возобновлялись достаточно оперативно, но были и случаи длительных задержек.

Позитивные стороны санации в том, что она дает на порядок больше шансов вернуть деньги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, владельцам счетов с размером выше 700 тысяч рублей, не приводит к конвертации валютных счетов в рублевые и не останавливает начисление процентов на депозиты.

Санация обычно применяется по отношению к относительно крупным или социально значимым банкам. Отсюда парадоксальный вывод. Размер и значимость банка в случае наступления страхового случая для мелкого вкладчика не обязательно являются преимуществом. Если приоритетом является как можно более быстрое получение денег в случае прекращения банком выдачи вкладов, мелкий банк с незначительным числом вкладчиков иногда может оказаться более удачным выбором, поскольку для него вопрос о введении санации скорее рассматриваться не будет.


По материалам
http://denga.ru/articles/83/236

Какие банки "выздоравливают" во время финансового кризиса?

Лучше всего держать деньги в надежных банках. И только, если оценить надежность трудно, имеет смысл ориентироваться на размер.
А значит, в большинстве случаев предпочтительнее большой банк. Центральный банк поддержал крупные банки (такие как Связь банк, Глобэкс банк) во время острой фазы финансового кризиса в 2008 году.  

Проводилась их санация (оздоровление), передавая другим владельцам. При санации Ваши деньги могут оказаться замороженными на какой-то срок, но, скорее всего со временем Вы все же их получите.

Есть правда еще вариант неполной санации, когда вкладчики и часть активов передаются в "здоровый банк", а остальные обязательства остаются на старом банке.
Когда речь идет о мелком банке, входящем в систему страхования вкладов, то при его неплатежеспособности Центральный банк может просто отозвать лицензию. Отзыв лицензии является страховым случаем и при выполнении сроков, заложенных в законодательстве, вкладчики получили бы свои деньги в течение 14 дней после отзыва лицензии и в течение 28 дней после того, как банк перестал выполнять платежи.

Если же оказывается неплатежеспособным крупный банк, то власти, скорее всего, предпочтут санацию. А при ней сроки получения денег вкладчиками никак не оговорены.

Хотя есть у санации преимущества и для частного вкладчика. Не останавливается начисление процентов на депозиты, не происходит принудительной конвертации валюты в рубли по курсу на день отзыва лицензии.

Самая Суть оздоровления банков


Для частных вкладчиков величина банка сама по себе является преимуществом только если абсолютный приоритет - это обеспечение максимальной доходности. Если приоритет это постоянный доступ к своим средствам, то мелкие банки, к которым скорее всего не будет примерена процедура санации, могут оказаться более удачным выбором пока работает система страхования вкладов.

По материалам
http://denga.ru/articles/83/1735

Как оценить надежность банка в период финансового кризиса 2007 - 2017 годов?

Оценка надежности особенно актуальна в условиях финансового кризиса 2007 - 2017 годов, когда многие банки оказались особо чувствительны к происходящим событиям. На устойчивость банка влияет множество факторов – оценка динамики и структуры баланса, показателей рентабельности, ликвидности, капитализации, оценка качества активов и ресурсов, оценка качества управления и др.
Тем не менее существует ряд факторов, на основании которых вкладчики могут сделать выводы с помощью основных финансовых показателей.

Вероятность поддержки акционерами


Если банк сталкивается с трудностями, в преодолении их заинтересованы прежде всего собственники. Иначе они могут потерять бизнес и, соответственно, прибыль. Вопрос в том, обладают ли они достаточными ресурсами для оказания поддержки.

Очевидно, что самыми надежными с этой точки зрения выглядят банки с прямым государственным участием в капитале или тесно с ним связанные (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк и др.). Банки, входящие в крупные финансово-промышленные группы или имеющие общих собственников с ними, также с достаточно высокой вероятностью будут поддерживаться акционерами. Если, конечно, акционеры сами не находятся в опасном положении. Самая низкая надежность в этом отношении у небольших частных банков, особенно если банковский бизнес является единственным для владельца.

Информацию об акционерах можно узнать на сайте банка, в годовом отчете или отчете по ценным бумагам (если банк выпускает собственные ценные бумаги) – отчеты, как правило, также публикуются на сайте. Стоит отметить, что не всегда прямые владельцы являются конечными собственниками. Структура собственности может быть достаточно сложной, и степень ее раскрытия также является дополнительным фактором – насколько банк раскрывает информацию для клиентов и инвесторов.

Чтобы оценить другие факторы, необходимо обратиться к финансовой отчетности кредитной организации. Ежеквартально банки публикуют бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках (ОПУ). Эта информация является официальной, и найти ее можно также на сайте банка или на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Динамика активов банка


Стоит обратить внимание, не произошло ли какого-либо существенного сокращения в целом активов или отдельных статей. Значительное снижение активов (>25%) может свидетельствовать о финансовых затруднениях, переориентации или сворачивании бизнеса, подготовке банка к продаже. В любом случае это означает какие-то серьезные перемены, что может оказать влияние на платежеспособность и устойчивость банка. К отрицательным факторам можно отнести и значительное снижение капитала (как правило, за счет прибыли). Тревожными моментами являются также сокращение средств клиентов (в том числе физических лиц) и/или замещение их выпущенными долговыми обязательствами или средствами кредитных организаций.


О вкладах 50 крупнейших банков России вы узнаете из публикации блога

Ликвидность банка


Ликвидность – это способность банка своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. Индикаторами ликвидности служат специальные коэффициенты, так называемые нормативы ликвидности. По сути, они отражают сбалансированность полученных и выданных средств по срокам.

Для расчета определяется отношение активов (например, кредитов) выданных на определенные сроки, к объему обязательств – т.е. средств, привлеченных на те же сроки. Нормативы имеют предельные значения, соблюдение этих значений обязательно для всех банков. Ликвидность различают по срокам:
  • мгновенная Н2 (в течение одного дня), 
  • текущая Н3 (в течение одного месяца), 
  • долгосрочная Н4 (в течение одного года).
Значения нормативов ликвидности можно найти в форме отчетности №135, которую банк ежемесячно сдает в ЦБ РФ. Ежемесячная отчетность не является обязательной к опубликованию, но банки часто размещают ее также на своих сайтах.

В форме 135 надо смотреть на значение Н2 (норматив мгновенной ликвидности, он должен быть больше 15%), Н3 (норматив текущей ликвидности, должен быть больше 50%), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности, верхнее предельное значение 120%). Как уже говорилось выше, соблюдение нормативов является обязательным, нарушение их уже является отрицательным фактором. Так же, как и близкие к предельным значения.

Во время любого финансового кризиса и возможных панических настроений запас ликвидности, особенно мгновенной, должен быть гораздо выше. Банк должен быть готов удовлетворить требования клиентов в любой момент. Поэтому достаточными являются значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности (Н2 и Н3), стремящиеся к 100%, а долгосрочной (Н4) – к нулю.

Рентабельность банка


Очевидно, что банки осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли. Поэтому стоит обратить внимание как минимум на то, является ли прибыль положительной.

О динамике прибыли банков в 2012 году вы узнаете из публикации
http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/09/dohod-banka.html

Продолжительная убыточная деятельность может привести к нарушению требований системы страхования вкладов вплоть до отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами. Или же привести к существенному сокращению капитала банка. Это повышает риски нарушения норматива достаточности капитала, что также может караться отзывом лицензии на осуществление банковской деятельности.

Также имеет смысл понимать, за счет каких операций банк получает основные доходы. В случае, если это доходы не от основной деятельности, не факт, что они будут и в будущем. Следовательно, растет риск убытков.

Ниже вы познакомитесь с рейтингом рентабельности капитала по итогам августа 2012 года. Эффективность рентабельности капитала 50 банков выражена в процентах.

Место
в рейтинге
Банк Рентабельность капитала, %
1Тинькофф Кредитные Системы81,11
2Банк Советский69,95
3Первый Республиканский банк57,90
4Связной банк49,28
5Банк Пойдем45,43
6Ренессанс Кредит банк41,21
7Углеметбанк38,93
8Хоум Кредит банк37,68
9Азиатско-Тихоокеанский банк36,48
10Росевробанк34,88
11Смартбанк34,78
12Уральский Межрегиональный банк33,45
13ОТП банк33,42
14Банк Региональный Кредит31,29
15Восточный Экспресс банк31,17
16Банк Ренессанс31,08
17Транснациональный банк30,17
18Энергомашбанк29,86
19Совкомбанк29,58
20Руссобанк29,52
21Банк Левобережный29,20
22Кетовский банк28,50
23Вега-банк27,09
24Банк Монолит26,69
25Примсоцбанк26,65
26Банк Рост26,24
27Московский Кредитный банк26,18
28ВТБ2425,92
29Сити банк25,73
30Алтайкапиталбанк25,56
31Автоградбанк25,08
32Банк Пушкино24,96
33Байкалбанк23,96
34Камчатпрофитбанк23,96
35СДМ банк23,74
36Банк Петрокоммерц23,49
37Банк БФТ23,47
38Юникредит банк23,29
39Промрегионбанк23,26
40Кредит Европа банк23,20
41Сбербанк23,18
42Ханты-Мансийский банк23,01
43Нота банк22,66
44Банк Приморье22,02
45ПСКБ21,77
46Алтайэнергобанк21,57
47Банк Центрокредит20,89
48Банк Интеркоммерц20,83
49Горбанк20,78
50Транскредитбанк20,47


Зависимость банка от средств физических лиц


Вкладчики наиболее подвержены паническим настроениям и, наученные горьким опытом, остро реагируют на любую негативную информацию, торопясь забрать из банка свои деньги. Таким образом, в условиях нестабильности средства физических лиц на депозитах банка значительно сокращаются.

Банк не всегда в состоянии безболезненно удовлетворить всем требованиям в короткие сроки. Соответственно, высокая доля вкладов физических лиц в обязательствах банка (более 30%) свидетельствует о высокой нагрузке на ликвидность банка.

Объемы вкладов физических лиц можно посмотреть в публикуемой форме бухгалтерского баланса – строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги


Текущая ситуация характеризуются нестабильностью рыночных котировок акций. Соответственно, высокая доля ценных бумаг на балансе банка существенно снижает качество активов. Существенные вложения в ценные бумаги могут принести значительные потери и финансовым проблемам банка. Объем вложений в ценные бумаги мы можем оценить благодаря бухгалтерскому балансу. Это публикуемые форма строка 4,5 и 7.

Мы указали лишь несколько характеристик финансовой устойчивости банка. Они могут изменяться и дополняться в зависимости от текущей экономической ситуации в России.



По материалам 
http://denga.ru/articles/83/258

воскресенье, 16 сентября 2012 г.

Отзыв лицензий у банков и почему банки теряют лицензии?

Риск того, что банк не сможет в какой-то момент выполнять свои обязательства перед вкладчиками из-за финансовых проблем, или Центробанк отзовет у него лицензию за какие-либо нарушения, существует всегда. Во время финансовых кризисов эти риски усиливаются.
Можно ли «поймать» момент, когда пора забрать из банка вклад, не дожидаясь максимального процента?

Почему банки теряют лицензии

Лицензию у российского банка может отозвать ЦБ РФ за нарушение своих требований или законодательства РФ. Финансовое состояние банка при этом может быть в принципе любым — от процветания до фактического банкротства. В этой статье мы рассмотрим случай, когда банк прекращает платежи и лишается лицензии из-за ухудшения своего финансового состояния.

Деньги поступают в банки в виде средств вкладчиков (от населения до местных администраций), кредитов, которые банк привлекает, а также в результате возврата ему займов. Кроме того, банки имеют возможность заработать (увеличить чистую прибыль), например, валютно-обменными операциями. Переоценка собственности, которой владеет банк (например, недвижимости), тоже в принципе может увеличить его активы, но это бывает очень редко. Некоторые банки играют на фондовом рынке. Они делают это с целью заработать, но вполне могут и проиграть.

О важности динамики чистой прибыли банка вы узнаете в публикации блога:


Банк выплачивает деньги, когда возвращает депозиты и свои долги с процентами, когда физические или юридические лица забирают средства со своих счетов, когда ему приходится списывать или продавать с дисконтом (скидкой) коллекторским агентствам долги, которые не возвращаются. Существуют и другие случаи, когда банк платит, например, взносы в систему страхования вкладов.

В принципе, если банк в течение длительного времени тратит больше денег (выплачивая депозиты с процентами, в виде зарплат сотрудникам и т.д.), чем получает в результате своей деятельности (проценты по кредитам и т.д.), в какой-то момент он не сможет выполнять свои обязательства. Но если активы банка достаточно велики, он может «проедать» их долго, годами. И если банк работает в убыток, это еще не означает, что он вот-вот рухнет.

Признаки начала конца

Информацию о состоянии банка можно получить из ежемесячных отчетов по российским стандартам бухучета (РСБУ). Банк обязан представлять такие отчеты в Центробанк. Кроме того, документы должны вывешиваться в отделениях банка для свободного обозрения. С ними можно ознакомиться и на сайте банка, если банк, во-первых, имеет сайт, а во-вторых, выкладывает на нем такие отчеты.

Баланс сдается на пятый рабочий день месяца, следующего за отчетным. Смотреть нужно оборотную ведомость по счетам бухучета (форму 101). Этот документ публикуется только по желанию банка, поэтому может оказаться, что вы не сможете ознакомиться с таким отчетом своего банка. Можно попросить сотрудников отделения банка показать вам форму 101. Но они не обязаны выполнять эту вашу просьбу, и их отказ не означает, что у банка проблемы. Хотя если несколько месяцев вам выдавали форму 101, а потом вдруг отказали — это повод насторожиться.

Сроки обновления информации на сайте банка не установлены (каждый банк размещает свои отчеты, когда сочтет нужным или никогда). На стенде в отделениях банка они появляются сразу после их сдачи. То есть идти в банк смотреть свежий отчет имеет смысл примерно 7-10 числа любого месяца. А лучше — каждого месяца, чтобы следить за динамикой показателей.

В принципе, изучение регулярной бухгалтерской отчетности банка может дать достаточно много информации о его состоянии. В качестве простого показателя подходят остатки средств на счетах в Центробанке. Для крупных банков остатки должны составлять сотни миллионов рублей, для небольших — десятки миллионов.

Посмотреть остатки на корреспондентском счете банка в Центробанке и на депозитах там же можно в оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета (форма 101 месячная). Пример «шапки» такого документа — на рис. 1.


Корреспондентский счет банка в ЦБ — счет 30102. У банка Санкт-Петербург, отчет которого приведен здесь для примера, на этом счету 1551309 тыс. рублей (исходящий остаток, итого), или около 1,55 млрд рублей (см. рис.2). Это достаточно высокий показатель для банка любого размера.
РИСУНОК 2


Кроме того, банк может часть своих средств держать на депозите в ЦБ. Состояние этих депозитов отражается в строчке 31901 (см. рис.3). В данном случае банк в течение месяца проводил операции со своим депозитом в ЦБ, но к концу месяца на нем денег не было. Если бы они были, их нужно было бы прибавить к остатку на счете 30102 для оценки общего количества денег, которое банк держит в ЦБ.
РИСУНОК 3


Остатки на счетах в ЦБ — хороший показатель, потому что в нынешней ситуации его невозможно никак «затушевать». Теоретически банк мог бы к моменту сведения очередного баланса положить на корсчет в ЦБ хотя бы на день такое количество денег, чтобы его остаток выглядел достаточным. Для этого потребуется межбанковское кредитование. Чтобы получить кредит у ЦБ, банк должен соответствовать требованиям достаточности капитала как ЦБ, так и рейтингового агентства. Банку в критическом положении вряд ли удастся им соответствовать.

Кроме собственно суммы остатков на счетах в ЦБ нужно учитывать их динамику. Например, если общие остатки на счетах в ЦБ некрупного банка составляли: 1 января — 500 млн, 1 февраля — 400, 1 марта — 320, 1 апреля — 150, а 1 мая — 80. Формально 80 млн - достаточно много для банка такого размера, но постоянное и быстрое сокращение остатков — серьезный повод усомниться в том, что дела у банка идут достаточно хорошо, и к 1 июня у него останутся те самые десятки миллионов рублей в ЦБ.

Косвенные признаки того, что дела у банка идут неважно

1.Сверхвысокие проценты по депозитам (выше 15% годовых в 2012 году).
2.Имеется информация о задержке клиентских платежей.
Хорошая история банка ничего не говорит о его устойчивости сейчас! Если банк пережил один финансовый кризис, это не значит, что он переживет и следующий.

Чем грозит отзыв лицензии банка его клиентам?


Что делать, если вы обнаружили, что банк, услугами которого вы пользуетесь, может прекратить свою деятельность достаточно быстро? Чтобы принять решение, необходимо учесть, какими услугами банка вы пользуетесь в каком качестве физического  лица.

Частные вкладчики

Вкладчики-физлица формально ничем особенно не рискуют. Вклады до 700 тыс. рублей гарантируются системой страхования вкладов. Чтобы деньги не пропали, нужно, чтобы сумма вклада не превышала 700 тыс. в рублевом эквиваленте с учетом процентов.

Пока самая существенная неприятность для частных вкладчиков банков, теряющих лицензии, состоит в том, что какой-то временной разрыв между прекращением банком выплат вкладов и возвратом вкладчикам их денег после санации банка все же существует. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии банка.

Если банк не сможет выполнить обязательства перед вкладчиками самостоятельно, это приведет к отзыву у него лицензии Центробанком. Деньги вкладчикам в этом случае будет выплачивать АСВ из фонда страхования вкладов.

В принципе, если количество отзываемых у банков лицензий существенно вырастет, у Агентства страхования вкладов (АСВ) могут закончиться деньги на выплаты вкладчикам. Но пока запас средств у АСВ есть, в том числе, неиспользованный взнос в капитал со стороны государства. 

Если АСВ истратит все деньги, которые есть в его распоряжении сейчас, вероятнее всего, правительство и Центробанк предоставят ему дополнительное финансирование путем взносов в капитал или кредитов. Однако такие действия означают эмиссию рублей.

Если банки, предлагающие сейчас высокие проценты, «посыплются» один за другим, эмиссия рублей, необходимых для выплат вкладов населению, может принять такие масштабы, что приведет к скачку цен и сильной девальвации рубля.

В категорию риска в случае существенной девальвации рубля попадают, во-первых, владельцы валютных вкладов — сумма их вклада в пересчете на рубли может вдруг сильно вырасти и превысить 700 тыс. рублей. Помочь спасти деньги может «раздробление» вклада на несколько частей, сумма каждой из которых в пересчете на рубли не превышает 700 тысяч. Счета открываются на имя других лиц (застрахованная сумма средств вкладчика в одном банке не может превышать 700 тыс. рублей независимо от того, сколько у него счетов), и важно успеть это сделать до отзыва у банка лицензии.

Во-вторых, при сильной девальвации и обесценивании рубля фактически теряют деньги и владельцы вкладов в рублях, сумма которых не превышает 700 тыс. Да, деньги вернут, но, вполне возможно, уже после того, как они значительно обесценились. «Вытащить» рубли из банка, чтобы успеть их поменять на валюту или потратить, до начала выплат невозможно. Формально вы не потеряете ни копейки, но фактически потери могут составить десятки процентов.

По материалам
http://denga.ru/articles/83/4662

суббота, 15 сентября 2012 г.

Свежие финансовые новости, сведения о банках России

В сентябре 2012 года банки продолжили повышение процентных ставок по вкладам. Центральный банк России проводит мониторинг изменения процентных ставок самых крупных банков по размерам активов. Обычно первая десятка. Наш рейтинг будет обширнее!

Самые свежие новости банков. Новые процентные ставки по вкладам будут зависеть от выбранного срока размещения и первоначальной суммы. Поэтому процентные ставки обозначены в таблице, начиная с наименьшей и завершая максимальной.

Банки России Вклады для физических лиц Новые процентные ставки по вкладам
МДМ банкДоходный
Великолепная семерка
6,05 - 10,4%
8,95 - 9,5%
Банк МонолитВаши сбережения
Ваш кошелек
Ваш значительный вклад
Наш юбилейный подарок
9,85 - 11,5%
10,5 - 11%
11 - 11,8%
12%
МоскоммерцбанкНа выгодных условиях
На льготных условиях
6 - 11,25%
5,75-10,5%
Банк
Санкт-Петербург
Депозит2,1 - 8,75%
СБ банкДоходный
Рантье
Индивидуальный
5 - 11,5%
8,5 - 10,5%
10,75 - 11,75%
Банк ЛегионЗолотой
Прогрессивный
Копилка
9,5 - 11,5%
9 - 11,5%
7,5 - 10,5%
Банк СнежинскийУспех плюс
Успех премиум
Рантье
Успех Vip
Удобный плюс
7,7 - 9%
7,6 - 8,4%
6,8 - 7,7%
8,5 - 9,1%
6,5 - 7,3%
Номос банкНомос - максимум роста7,9 - 9,4%
ЮникорбанкКлассический
Накопительный
Универсальный
10 - 11,4%
10 - 11,3%
8,9 - 10,3%
ГазпромбанкСрочный плюс
Личное достижение
4,75 - 8%
8 - 8,75%
РоссельхозбанкАгро-классика
Агро-идеал
Агро-Vip
Агро-бонус
Агро-стимул
6,95 - 10,2%
4,25 - 6,5%
6,25 - 8%
7,85 - 8,5%
5 - 7%
Акибанк% на карту
Удача+
Кубышка
8,75 - 9,25%
9,25 - 9,75%
9%
Банк Экспресс Тула
(Первый Экспресс)
Супер экспресс
Новый Экспресс
9,6 - 11%
1,8 - 9,1%

Вам также помогут рейтинги доходности вкладов в разных городах. Все представленные банки там есть. Просто выбирайте соответствующую рубрику.

Чтобы понять как считаются проценты по вкладам за короткое время есть публикация блога
http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/08/procent-po-vkladam.html

Сравнивайте и выбирайте! Общие же условия размещения сбережений остались прежними.

четверг, 13 сентября 2012 г.

В каких банках больше всего вкладов физических лиц?

Вклады физических лиц с точки зрения бухгалтерии банка - это пассивы. А вот умение управлять пассивами переводит вклады физических лиц во временные активы или заемные активы. Через определенное время банки согласно договорам вкладов обязаны возвратить всю вложенную сумму и выплатить также проценты.

Еще Киосаки говорил в своих книгах, что деньги - это время. Можно отразить постулатом 

деньги = время

Доходность деятельности банка и его финансовая успешность будет зависеть от того насколько грамотно им вкладываются в активы заемные средства. В данном случае - вклады граждан. Например, есть у банка кредитный портфель. Определенная часть активов и заемных средств распределяется на выдачу ссуд.

Сумма кредита и сумма начисленных процентов по нему погашается каждый месяц. Денежная сумма кредита выдается сразу в полном объеме.

На сумму вклада начисляются проценты равными долями тоже каждый месяц. Но ежемесячное погашение кредитов будет большими суммами и быстрее образуется прибыль.

Поясним на примере. Банк принял денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год. Установил ставку 10% годовых. Всего за год начисления составят 10 000 рублей. Это обязательства банка перед населением или пассивы. Через год он обязан выплатить 110 000 рублей вкладчику. Либо ежемесячно проводить начисления равными долями, которые в итоге составят 10 000 рублей.

Чтобы, выполнить обязательства перед вкладчиков, банку нужно эти 10 000 заработать. Для этого заемные средства банк распределяет во временный актив. Приходит заемщик, которому требуется ссуда на 1 год. И банк вручает ему 100 000 рублей под 20% годовых. Заемщику, чтобы рассчитаться с банком к концу года нужно выплатить основной долг 100 000 рублей и проценты 20 000 рублей. Т.е. минимум 120 000 рублей.

Банк составляет график платежей. Платежи по кредитам всегда ежемесячные! И получается, что заемщику каждый месяц нужно выплачивать минимум 12 000 рублей! Мы видим как раз управление финансами и связь с временем.

Вкладчику банк начисляет каждый месяц примерно 900 рублей. Заемщик платит от 12 000 рублей. Поэтому банку важно иметь кредитный портфель качественных ссуд на постоянной основе, чтобы выполнять взятые обязательства перед населением. Т.е. банку важно, что заемщик побыстрее рассчитался!

Здесь вы познакомитесь с рейтингом банков, в которых население разместило больше всего вкладов. Т.е. рейтинг построен на основе денежной массы. А также обозначен процент вкладов физических лиц в пассивах банка.

С течением времени цифра может поменяться. Здесь актуальность на сентябрь 2012 года

Место
в рейтинге
Банк Доля вкладов населения в пассивах, %
1Сбербанк46,61%
2ВТБ2469,00%
3Газпромбанк9,68%
4Альфа банк
22,71%
5Райффайзенбанк
32,70%
6Россельхозбанк10,14%
7Банк Москвы11,37%
8Банк Уралсиб33,11%
9Промсвязьбанк21,49%
10Банк Русский Стандарт51,73%
11Росбанк19,05%
12Восточный Экспресс банк67,16%
13Хоум Кредит банк53,14%
14МДМ банк31,34%
15Национальный банк Траст52,65%
16Банк Возрождение45,50%
17Банк Санкт-Петербург27,26%
18Московский Кредитный банк32,68%
19Транскредитбанк16,39%
20Московский
Индустриальный банк (МИнБ)
53,18%
21Бинбанк
49,59%
22Банк Открытие
44,21%
23Банк Петрокоммерц
29,13%
24Номос банк
13,26%
25Балтийский банк
72,59%
26Сити банк
17,44%
27СМП банк
47,80%
28Уральский банк
реконструкции и развития
(УБРИР)
46,65%
29Ханты-Мансийский банк
22,32%
30Юникредит банк
6,23%
31Ак Барс банк
15,68%
32ОТП банк
32,96%
33Банк Связной
72,99%
34Совкомбанк
59,91%
35Банк Ренессанс Кредит
53,15%
36Мастер банк
52,05%
37Банк Зенит
17,44%
38Азиатско-Тихоокеанский банк
48,38%
39Глобэкс банк
17,38%
40Инвестбанк
71,78%
41Татфондбанк
37,32%
42Банк Россия
9,01%
43Запсибкомбанк
40,78%
44Росгосстрах банк30,25%
45Банк Центр Инвест
46,82%
46Экспресс Волга банк
76,68%
47Транскапиталбанк
20,96%
48Абсолют банк
21,18%
49Пробизнесбанк
24,31%
50Всероссийский банк
развития регионов (ВБРР)
30,79%

вторник, 11 сентября 2012 г.

Зачем вкладчику обращать внимание на качество кредитного портфеля?

Давайте посмотрим на деятельность банка с позиции заемщика. Чтобы начислять и выплачивать проценты вкладчикам, банку важно сформировать портфель качественных кредитов. Таблица показывает как банки распределили активы. Возьмем для примера фаворитов Белгорода. Доминирующее положение занимают денежные средства, выданные гражданам (физическим лицам) и предприятиям (юридическим лицам) в качестве ссуд под определенную процентную ставку.

Банк Наибольшая доля активов
Хоум Кредит банк
  • кредиты физическим лицам
Восточный Экспресс банк
  • кредиты физическим лицам
Банк Ренессанс Кредит
  • кредиты физическим лицам
Банк Пушкино
  • кредиты предприятиям и организациям

Понятно, что основная доля прибыли поступает в виде платежей по кредитам. За подробностями обращайтесь к публикации блога:

Конечно, банки берут полностью на себя кредитные риски. Им важно предоставлять кредиты надежным заемщикам на постоянной основе. Возвратили ссуду, еще пришли, еще взяли. Обратная сторона медали - возникновение просроченной задолженности по кредитам. Просроченная задолженность - это и не хорошо и не плохо. Обычно в результате просрочки должнику начисляются дополнительные проценты: это с позиции "хорошо".

Мы как вкладчики также можем отслеживать динамику просроченных кредитов, делая на основании этого собственные выводы. Помогают вкладчику специально разработанные нормативы Центрального Банка России. ЦБРФ установил максимальный предел кредитных рисков.

Нормативы ЦБ России Обозначение Значение
Норматив максимального размера
риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков
Н625
Норматив максимального размера
крупных кредитных рисков
Н7
800

Если же у банка возникают проблемная просроченная задолженность (это с позиции "плохо"), то обязательно формируется резерв на возможные потери. Ежемесячно банки пересматривают такие резервы. При необходимости делается доначисление либо уменьшение резерва.

Большая часть резерва покрывает просроченные ссуды, так как кредитный портфель преобладает в активах банков. Также в резерв включены возможные убытки по другим активам: вложений в ценные бумаги, переоценки иностранных валют. Нам же будет интересно узнать о резервах, созданных банками в начале 2012 года.

По окончании года банкам выдается аудиторское заключение. Т.е. приходит специальная аудиторская комиссия и проводит анализ успешности финансовой деятельности.

Банк Нормативы Просроченная задолженность
кредитного портфеля
в сентябре 2012 года, руб.
Сформированные
резервы на начало
2012 года, руб.
Хоум Кредит банкН6=11,28
Н7=30,38
14 427 695 00022 034 897 000
Восточный Экспресс банкН6=7,4
Н7=7,4
3 262 853 0009 275 115 000
Банк Ренессанс КредитН6=8
Н7=20
12 288 925 00010 977 858 000
Банк ПушкиноН6=18,5
Н7=360,8
624 681 0001 251 608 000

Все банки имеют оптимальные значения нормативов. У банка Пушкино норматив Н7 самый высокий. Самая первая таблица показывает почему так. Большое число кредитов предоставлено юридическим лицам. Работая с предприятиями, возникает повышенный кредитный риск. Такие заемщики как правило берут кредит от нескольких миллионов рублей. Здесь будет важна также и успешная деятельность самих предприятий и организаций, их развитие.

Остальные же банки предоставили большинство кредитов физическим лицам. А там и суммы конечно, будут намного ниже. У банка Ренессанс Кредит сумма резервов ниже и не покрывает просрочку. Но Ренессанс Кредит может за счет полученной прибыли восполнить недостающие резервы.

В целом же распределение средств говорит нам о том, что банки справляются с неблагоприятными финансовыми ситуациями.

суббота, 8 сентября 2012 г.

Как вкладчику определить эффективность работы банка?

Как вы думаете, в результате чего нам-вкладчикам банка начисляет и выплачивает проценты? Ведь на основании договора банк обязуется принять наши сбережения и возвратить полную сумму, включая проценты. Значит денежные средства банку потребуется тоже куда-то вложить. В результате таких действий вкладчик может увидеть насколько эффективно работает банк. Поэтому банкам постоянно нужно показывать положительный финансовый результат и динамику чистой прибыли.

Чистая прибыль банка фиксируется в отчетности за определенный период времени. Каждый месяц эти отчеты поступают Центральному банку России. Сейчас завершился месяц август, поэтому официальный открытый источник ЦБРФ опубликовал важные для вкладчика данные.

Например, на картинке представлена самая простая форма финансового результата Сбербанка за август 2012 года. На сайте Центрального Банка вам поможет раздел Информация по кредитным организациям. Здесь же http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004


Как мы видим основу эффективной работы Сбербанка (как и любого другого банка) формирует разница между доходами и расходами. Прибыльность за более длительный период времени предоставляет нам форма 102, т.е. квартальный отчет.

Конечно же, не банки могут отличиться положительным финансовым результатом. Банки, которые показали отрицательную динамику, в графе отчета будет стоять убыток. Если же банк на протяжении длительного времени показывает убыток (хотя вы можете встретить у них достаточно высокие процентные ставки по вкладам), то лучше воздержаться от дальнейшего сотрудничества. Центральный банк России на правах регулятора строго следит за финансовой отчетностью, убыточным банкам применяются санкции:
  • ограничение на прием вкладов от граждан до момента восстановления положительной прибыли. Также к ограничению приводит весомая доля вкладов физических лиц на балансе банка
  • крайняя мера для банков с отрицательным финансовым результатом отзыв лицензии
В основе же прибыльности и успешности финансового результата - процентный и операционный доход. Процентный доход получают банки благодаря активам и предоставленным кредитам. Теперь узнаем, какие банки показали самую лучшую прибыль и как они распределили денежные средства: т.е. в каких активах находятся самые большие суммы.

С течением времени места могут поменяться, но нам главное понять целостную картину на примере августа 2012 года.

Место
в рейтинге
Банк Распределение денежных средств
1Сбербанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • вложения в облигации
2Газпромбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • вложения в облигации
  • межбанковские кредиты
3ВТБ24
  • кредиты физическим лицам
  • межбанковские кредиты
  • кредиты предприятиям и организациям
4Альфа банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • вложения в облигации
5Юникредит банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • кредиты физическим лицам
6Райффайзенбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • кредиты физическим лицам
7Сити банк
  • вложение в облигации
  • межбанковские кредиты
  • кредиты предприятиям и организациям
8Промсвязьбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • вложения в облигации
9Транскредитбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
10Хоум Кредит банк
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
  • высоколиквидные активы
11Росбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • межбанковские кредиты
12ОТП банк
  • кредиты физическим лицам
  • межбанковские кредиты
  • ценные бумаги
13Московский Кредитный банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
14Ханты-Мансийский банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • межбанковские кредиты
15Номос банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • облигации
16Банк Русский Стандарт
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
  • межбанковские кредиты
17Банк Москвы
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • межбанковские кредиты
18Банк Петрокоммерц
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • облигации
19Восточный Экспресс банк
  • кредиты физическим лицам
  • высоколиквидные активы
20МДМ банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • высоколиквидные активы
21Росевробанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • кредиты физическим лицам
22Тинькофф Кредитные системы
  • кредиты физическим лицам
  • высоколиквидные активы
  • межбанковские кредиты
23Банк Центрокредит
  • вложения в облигации
  • кредиты предприятиям
  • вложения в акции
24Банк Ренессанс Кредит
  • кредиты физическим лицам
  • высоколиквидные активы
25Кредит Европа банк
  • кредиты физическим лицам
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
26Банк Зенит
  • кредиты предприятиям и организациям
  • высоколиквидные активы
  • облигации
27Россельхозбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • кредиты физическим лицам
28Банк Россия
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • высоколиквидные активы
29Азиатско-Тихоокеанский банк
  • кредиты физическим лицам
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
30Абсолют банк
  • кредиты физическим лицам
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
31Связной банк
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
  • высоколиквидные активы
32Банк Возрождение
  • кредиты предприятиям и организациям
  • высоколиквидные активы
  • кредиты физическим лицам
33Национальный банк Траст
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
34Внешпромбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • высоколиквидные активы
  • кредиты физическим лицам
35Совкомбанк
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
  • кредиты предприятиям и организациям
36Банк Авангард
  • кредиты предприятиям и организациям
  • высоколиквидные активы
  • облигации
37Транскапиталбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • облигации
38Нордеа банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • кредиты физическим лицам
39Банк Открытие
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • кредиты физическим лицам
40СМП банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
41Первый Республиканский банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • высоколиквидные активы
42Ак Барс банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
43Пробизнесбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
  • высоколиквидные активы
44Банк Интеза
  • кредиты предприятиям и организациям
  • межбанковские кредиты
  • кредиты физическим лицам
45Нота банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • высоколиквидные активы
46Новикомбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • межбанковские кредиты
47Локо банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • кредиты физическим лицам
48Балтийский банк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • вложения в акции
  • кредиты физическим лицам
49Татфондбанк
  • кредиты предприятиям и организациям
  • кредиты физическим лицам
50Московский Индустриальный
банк (МИнБ)
  • кредиты предприятиям и организациям
  • облигации
  • высоколиквидные активы

Как видно из таблицы, что основа прибыльной деятельности банка - кредитование граждан и юридических лиц. Практически все банки в своем кредитном портфеле имеют определенную долю просрочки. Поэтому у заемщика должно быть надежное и выгодное обеспечение (залог).

Прибыль в дальнейшем расходуется на дивиденды акционерам, выплаты вкладчикам,  прибавляется к активам. Конечно у банков есть и организационно-управленческие расходы: зарплаты сотрудникам, обучение персонала, реклама, услуги связи.