пятница, 29 ноября 2013 г.

Официальный сайт Сбербанк Онлайн. Как подключить Сбербанк Онлайн через интернет

Как зарегистрироваться в Сбербанк Онлайн

Тестирование интернет-систем мы начинаем со Сбербанк Онлайн. Также вы узнаете как зарегистрироваться в Сбербанк Онлайн и что для этого нужно.

Сбербанк Онлайн занимает первое место по числу активных пользователей (2,4 млн человек). С 2010 года Сбербанк начал постепенно переводить все свои подразделения на единую систему интернет-банкинга, разработанную на базе решения InterBank российской компании R-Style Softlab.

Сбербанк Онлайн регистрация


Регистрация в системе Сбербанк Онлайн начинается с подписания в отделении банка универсального договора о банковском обслуживании (УДБО). Само по себе заведение счета и получение карточки в Сбербанке (без подписания УДБО) дает доступ к системе интернет-банкинга с ограниченным функционалом, где возможны платежи контрагентам из списка, предлагаемого Сбербанком, а также переводы средств на свою или чужую карту Сбербанка России (кроме «Сберкарт», а также карт «Сбербанк-Maestro», выпущенных Северо-Западным и Поволжским территориальными банками, и корпоративных карт).

Как быстро зарегистрироваться в Сбербанк Онлайн


На заключение договора о подключении к полноценной системе интернет-банкинга в отделении автор статьи потратил час и 40 минут. Из этого времени 40 минут «электронная» очередь. Остальное — непосредственно обслуживание.

В отделениях Сбербанка «нового формата» специальный сотрудник для работы с посетителями в операционном зале после подписания договора на дистанционное обслуживание провожает клиента к терминалу и помогает получить чек с идентификатором-логином и паролем для входа в систему.

Подключение к полнофункциональной системе Сбербанк Онлайн не требует обязательных материальных вложений. То, что для заключения договора о дистанционном обслуживании необходимо получить карточку, — не страшно, поскольку у банка есть вариант выдачи бесплатных «моментальных» карт Maestro. Правда, такой пластик может использоваться только на территории России и не имеет CVC-кода, а следовательно, не годится для онлайн-платежей.

Услугу по получению СМС-паролей, необходимых для подтверждения онлайн-операций, можно сделать бесплатной, выбрав экономверсию сервиса «Мобильный банк». При этом кроме паролей банк ничего присылать не будет. Для подключения полноценного СМС-информирования, включающего помимо рассылки паролей сообщения об операциях по карте, привязанной к номеру телефона, потребуется выбрать не экономную, а обычную услугу «Мобильный банк». Первые два месяца она предоставляется бесплатно. Впоследствии за нее будет списываться со счета по 30 рублей в месяц.


Рисунок. Интерфейс Сбербанка Онлайн после регистрации


Официальный сайт Сбербанк Онлайн - вход в систему


Чтобы зайти на официальный сайт Сбербанк Онлайн клиенту необходимо ввести логин-идентификатор, а также постоянный и одноразовый пароли. Последний можно распечатать в терминале или банкомате Сбербанка либо (при подключенной услуге «Мобильный банк») получить в виде СМС-сообщения. Функцию подтверждения входа дополнительным одноразовым паролем можно легко отключить. Для этого достаточно снять соответствующую галочку в настройках безопасности системы Сбербанк Онлайн.


Логин-идентификатор в виде десятизначного числа, выданный банком, клиент может заменить на собственный цифровой или буквенный. Такая операция возможна только в процессе входа на официальный сайт Сбербанк Онлайн. У залогинившегося пользователя сменить идентификатор не получится — такой функции попросту нет «внутри» интернет-банка. Клиенту придется предварительно нажать на кнопку «Выход». После смены логина на тот, который легко запомнить самому пользователю, процесс входа в ИБ становится намного удобнее. Пароль для входа на официальный сайт Сбербанк Онлайн можно не запоминать и получать каждый раз заново в виде СМС, отправляя предварительно в банк запрос со словом «пароль» или parol.


Если аккаунтов в системе Сбербанк Онлайн у клиента заведено несколько (в Сбербанке такое возможно — достаточно подписать не один, а несколько договоров УДБО в отделениях, принадлежащих разным территориальным банкам) и все они «завязаны» на один телефонный номер, на который оформлена услуга «Мобильный банк», то для получения входного пароля к конкретной системе необходимо указывать в СМС-сообщении после слова «пароль» через пробел четыре последние цифры номера карты, к которой привязан аккаунт.


Если клиент захочет сменить входной пароль с помощью СМС-команды сразу же после подписания договора, у него может не получиться это сделать. Дело в том, что отвечающая за эту операцию услуга «Мобильный банк» может начать корректно работать не сразу, а лишь на третьи сутки после ее первичного подключения в отделении банка. О подключении услуги клиенту приходит специальное СМС, а до этого момента отправлять запрос на обновление «постоянного» входного пароля рискованно. В ходе тестирования после такого СМС-сообщения официальный сайт Сбербанк Онлайн не отреагировал на команду должным образом, восприняв ее как платежное поручение, выполнить которое оказалась не в состоянии (возможно, из-за отсутствия необходимой суммы на счете).


Официальный сайт Сбербанк Онлайн и его функциональные возможности



    Через официальный сайт Сбербанк Онлайн можно открывать рублевые и валютные (за исключением мультивалютных) счета и вклады. При этом в онлайн-режиме клиент может видеть свои счета только в одном территориальном банке Сбербанка — том, по карте которого пользователь подключился к интернет-банкингу (напомним, входной пароль в Сбербанк Онлайн привязан к конкретной карте).

    В ходе тестирования рублевый вклад удалось открыть с четвертой попытки. В частности, не удавалось поставить галочку в поле «Ознакомлен с условиями» (поле было неактивно), а без этого невозможно перейти непосредственно к открытию вклада. Валютный вклад открылся без проблем. Деньги поступали на вклады со счетов в Сбербанке практически мгновенно. Закрытие вкладов никаких проблем не доставило.


    Официальный сайт Сбербанк Онлайн пока не предоставляет возможность открыть или закрыть обезличенный металлический счет (ОМС). Однако уже сейчас клиенты любого банка Сбербанка могут просматривать остатки по ОМС, открытому в отделении. Клиенты Московского банка в дополнение к этому имеют возможность совершать онлайн-покупку и онлайн-продажу металлов.


    Сбербанк Онлайн не позволяет заказывать в режиме онлайн деньги для их получения в отделении при закрытии вклада. Такую заявку можно оформить только по телефону.

    В Сбербанке допускается пополнение только со своего счета. Привязать карту другого банка или электронный кошелек для пополнения с него счетов через официальный сайт Сбербанк Онлайн нельзя. На текущие счета клиентов Сбербанка процент не начисляется.

    В рубрике блога финансовая грамотность вы также можете узнать куда вкладывать деньги и получать стабильный ежемесячный процент!


    • Карты Сбербанка России


    В отличие от счетов, карты на официальном сайте Сбербанк Онлайн отображаются все — независимо от того, каким территориальным банком они были выданы. При этом номер счета карты (не путать с номером карты) клиент увидит только у тех карточек, которые были выданы банком, подключившим его к системе дистанционного обслуживания.


    В информации о карте, представленной в интернет-банке, есть данные о выдавшем ее подразделении, но нет банковских реквизитов последнего. Искать реквизиты придется вне системы интернет-банкинга, например на сайте Сбербанка. Если в качестве названия подразделения указан номер отделения — проблем с поиском не возникнет. Если же отделение идентифицировано в системе Сбербанк Онлайн как «оперкасса» с соответствующим кодом, то найти ее с помощью кнопки поиска на портале Сбербанка уже не удастся. Заблокировать карту через Сбербанк Онлайн можно без проблем, но для разблокировки придется ехать в отделение.


    Возможности подать заявку на изменение кредитного лимита по карте в системе интернет-банкинга не предусмотрено. Также нет функции подачи онлайн-заявки на перевыпуск карты.

    Через официальный сайт Сбербанк Онлайн можно отправить заявку на выпуск кредитной карты. Услуга доступна клиентам, у которых нет кредиток Сбербанка.

    Дополнительную карту через Интернет заказать нельзя — сервис доступен только в отделении.
    Виртуальные карты Сбербанк выдает — пополняемые, с платным годовым обслуживанием в 60 рублей. Но дистанционно заказать их можно только по телефону. Причем такая возможность есть не у всех клиентов, а только у тех, кто обслуживается в Московском банке. Обязательным условием для выпуска виртуальной карты является наличие у клиента карты Visa Classic или MasterCard Standart.
    • Переводы
    Сроки. Внешние переводы и платежи Сбербанк обязуется исполнять не позднее следующего рабочего дня. Возможные задержки при поступлении или отправке денег в банке связывают с работой сторонних организаций — получателей или отправителей средств. В ходе тестирования деньги в сторонний банк иногда удавалось перевести за несколько часов, а порой за несколько суток. Похожим образом обстоит дело со сроками зачисления средств извне — со счетов в различных кредитных организациях.

    Внутренние переводы (с карты на карту, со вклада на вклад и со вклада на карту Сбербанка) в процессе тестирования проходили практически мгновенно.

    В электронные кошельки со счетов в Сбербанке деньги перечислялись в среднем в течение нескольких минут. С электронных кошельков (QIWI, «Яндекс.Деньги») средства поступили на счет в Сбербанке на четвертый день.


    Лимиты. Перевод физлицу или организации в интернет-банке ограничен суммой в 100 тыс. рублей в сутки. По подтвержденным в колл-центре шаблонам можно совершать ежедневные трансакции на сумму до миллиона рублей.


    Суточные лимиты на переводы в электронные кошельки «Яндекс.Деньги», QIWI, WebMoney, а также на счета абонентов «Билайн» ограничены суммой в 5 тыс. рублей. Абоненты «Мегафона», МТС и «Теле2» могут переводить на свои счета у сотового оператора уже 20 тыс. рублей. Переводы в кошельки системы «Деньги@Mail.ru» Сбербанк со своей стороны не ограничивает. Соответственно, действуют ограничения, установленные компанией Mail.ru: лимит на одно пополнение кошелька — 10 тыс. рублей, суточный лимит — 20 тыс.


    Суточные лимиты на операции, совершаемые с помощью СМС-команд (услуги «Мобильный банк»), ниже тех, что установлены для системы Сбербанк Онлайн. СМС-платежи и переводы по шаблонам, одобренным в колл-центре, ограничены суточной нормой в 100 тыс. рублей.

    Функции изменения лимита на онлайн-операции в системе Сбербанк Онлайн нет. Можно приехать в офис и написать заявление на установление лимитов на операции по конкретным картам, где оговаривается количество операций в месяц, максимальная сумма одной операции. Изменения вступят в силу не позднее следующего рабочего дня. Если потребуется поменять лимиты — придется писать новое заявление. Сроки вступления в силу измененных лимитов надо уточнять в конкретном отделении банка. Они могут заработать уже на следующий день, а могут по истечении срока действия ранее установленных лимитов.


    Тарифы. Переводы между разными банками, входящими в группу Сбербанка, если речь не идет о счетах одного и того же физического лица, облагаются комиссией в размере 1%. Внутри одного банка группы переводы проходят без комиссии. Также не облагаются комиссией и биллинговые платежи (контрагентам из списка Сбербанка). За пополнение электронных кошельков банк возьмет больше, чем за обычные трансакции. За перевод в кошелек «Яндекс.Деньги» банк удержит 1,5% комиссионных, если пополнять кошелек системы WebMoney — 2,5%. Исключение составляют операции по пополнению кошелька «Деньги@Mail.ru», совершаемые без комиссии. Напомним, с системой QIWI Сбербанк не работает — договор был расторгнут 19 марта 2012 года.

    В электронный кошелек через Сбербанк Онлайн нельзя отправлять сумму менее 100 рублей.


    Ограничения. С карты Сбербанка нельзя перевести деньги по номеру карты в другой банк. Пользователям Сбербанк Онлайн недоступны переводы на счет, открытый в банке вне России.


    • Платежи
    В списке получателей платежей, доступных пользователям системы Сбербанк Онлайн, находится порядка 100 тыс. компаний — партнеров кредитной организации. За платежи своим партнерам (так называемые биллинговые платежи) банк комиссии не берет, чего нельзя сказать о самих партнерах. Именно по этой причине Сбербанк рекомендует уточнять в отделениях точные тарифы. Например, за операции по оплате коммунальных услуг конкретных организаций.


    Чтобы клиенты имели возможность расплачиваться в Интернете, не раскрывая данных своей кредитной карты, Сбербанк начал договариваться с крупными интернет-магазинами о трансляции чеков на оплату напрямую с сайта продаж в систему Сбербанк Онлайн. Оплачивать покупки, сделанные в Интернете, непосредственно через официальный сайт Сбербанк Онлайн сейчас имеют возможность посетители сайтов Ozon.ru, Parter.ru и bilet-on-line.ru.


    Ограничения. Введенная в 2012 году услуга «Автоплатеж» (регулярный платеж, то есть автоматический перевод денег поставщику с установленной пользователем периодичностью) имеет серьезное ограничение — таким образом на официальном сайте Сбербанк Онлайн возможно оплачивать лишь услуги сотового оператора. Минимальная сумма регулярного платежа составляет 50 рублей, максимальная — 10 тыс. рублей.


    Бонусы. Операции в ИБ не приносят бонусов по программе «Спасибо от Сбербанка» (стандартный бонус на сегодня составляет 0,5% от суммы платежа и начисляется за покупки, оплаченные карточками Сбербанка). Исключение составляют онлайн-платежи сотовым операторам, за которые бонусы в настоящее время начисляются.
    • Кредиты
    Через официальный сайт Сбербанк Онлайн можно подать заявку на получение кредита (без обеспечения). При этом онлайн-заявку на досрочное погашение кредита отправить в банк не получится. Такая функция в системе не предусмотрена. 


    В разделе «Кредиты» отображаются только кредиты, полученные в одном территориальном банке Сбербанка России. Название банка клиент может увидеть в своем профиле, на страничке Сбербанк Онлайн.


    Леонид Чуриков
    Banki.ru


    Сайт Сбербанка Онлайн и его дополнительные полезные возможности!


    Сайт Сбербанка Онлайн для Смартфонов


    Сбербанк к настоящему времени выпустил мобильные версии системы Сбербанк Онлайн в виде приложений для устройств компании Apple — iPhone и iPad.

    На сайте Сбербанка Онлайн в мобильном приложении доступны следующие операции:
    • перевод между своими счетами;
    • переводы на карты клиентов Сбербанка по номеру карты или номеру мобильного телефона (у отправителя и получателя должна быть подключена услуга «Мобильный банкинг»);
    •  оплата товаров и услуг организациям из списка партнеров Сбербанка (так называемые биллинговые платежи);
    • оплата кредитов с банковской карты;
    • обмен валюты при переводах между своими счетами в Сбербанке;
    • выписки.
    Перевести средства с карты на карту по номеру телефона можно не только с помощью приложения для iPhone, но и СМС-командой (с любого телефона). Со своего номера клиент может совершить не более десяти таких операций в сутки, на общую сумму не более 3 тыс. рублей. У получателя должна быть подключена услуга «Мобильный банк» (необязательно полная, может быть и бесплатная экономверсия).

    Лимиты для операций через мобильные приложения — те же, что и в обычном сайте Сбербанка Онлайн. Но есть другие ограничения: переводы в другой банк, в том числе по созданным в интернет-банке шаблонам, в мобильном приложении Сбербанка пока еще недоступны.

    Несмотря на то что для телефонов на платформе Android приложений от Сбербанка на данный момент нет, в магазине приложений Play Market (основной сайт для распространения Android-приложений) есть программы неофициальные. Например, "Мобильный банк Сбербанка" от фирмы Mobile Card LLC, имеющая весьма ограниченный (по сравнению с продуктом Сбербанка для iPhone) функционал. Сбербанк настоятельно не рекомендует своим клиентам пользоваться такого рода приложениями сторонних разработчиков.

    Сайт Сбербанка Онлайн с позиции безопасности


    Электронных ключей-токенов для защиты операций или для входа на сайт Сбербанка Онлайн  клиентам — физическим лицам не предлагается. Возможности подтверждать операции сгенерированной на пользовательском компьютере электронной цифровой подписью (сертификатом) у клиентов-физлиц также нет.

    Идентификация клиента при входе на сайт Сбербанка Онлайн производится по логину, а также постоянному и дополнительному паролям. Последний присылается в виде СМС-сообщения или вводится с чека, распечатанного в банкомате. От использования одноразового СМС-пароля, подтверждающего вход в систему, клиент может отказаться, сняв галочку в настройках безопасности системы интернет-банкинга.

    Входной идентификатор не чувствителен к регистру. Зарегистрировав логин с прописными буквами, клиент может вводить его одними только строчными и наоборот.

    Пароль, напротив, чувствителен к регистру. Его можно вводить не только вручную с клавиатуры, но и «копипастом», чего не позволяют (в целях безопасности) системы многих банков.

    При входе на официальный сайт Сбербанк Онлайн клиенту (с подключенной услугой «Мобильный банк») практически мгновенно приходит СМС-уведомление.

    Время рабочей сессии ограничено 15 минутами. Но если пользователь активен и совершает действия в интернет-банкинге, то он может работать и дольше.

    И при включенной, и при отключенной функции подтверждения входа одноразовым СМС-паролем к системе Сбербанк Онлайн можно одновременно подключиться с разных компьютеров, а также с компьютера, планшета и смартфона. При одновременном входе на сайт Сбербанка Онлайн с обычных персональных компьютеров отдельные операции могут становиться временно недоступными — их тем не менее удается совершить, правда, не всегда с первой попытки.

    В настройках безопасности можно сделать «невидимыми» выбранные карты и счета. Информация о них не будет отображаться в интернет-банке. Такие изменения необходимо подтверждать одноразовым СМС-паролем.

    Переводы между своими счетами не требуют подтверждения паролем. Перед платежом или переводом, совершаемым с использованием мобильного приложения, банк предупреждает, что небезопасно вводить пароли, приходящие на то же самое устройство, с которого произведен вход на сайт Сбербанка Онлайн.

    При покупках в интернет-магазинах, поддерживающих технологию 3D-Secure (защита трансакций по банковским картам дополнительным паролем помимо CVV), Сбербанк отправляет клиентам требуемые дополнительные пароли в виде СМС-сообщений. 

    Сайт Сбербанка Онлайн с позиции информативности и удобства для пользователя


    Интерфейс интернет-банка Сбербанка, даже тот, что мы видим на обычном компьютере, напоминает современные приложения для планшетов. Крупные «выпуклые» кнопки, иконки, всплывающие мини-окна с подсказками и с дополнительным меню, а также отделенные друг от друга яркими рамками информационные разделы свидетельствуют о том, что управлять сайтом Сбербанк Онлайн будет одинаково легко как мышью, так и пальцами на сенсорном экране.

    Разработчики из R-Style Softlab постарались сделать интерфейс подстраиваемым под нужды конкретного пользователя, чтобы клиент банка имел возможность вывести на основную страничку максимум полезной информации, например данные по нужным картам и счетам. Выбранные операции и шаблоны клиент одним кликом может вынести в раздел «Личное меню», чтобы ускорить доступ к избранным платежам и переводам по шаблонам. При желании можно, наоборот, скрыть какие-то данные, например информацию об избранных картах и счетах.



    На сайте Сбербанка Онлайн должна (по заверениям сотрудников колл-центра) сохраняться вся информация об операциях, вне зависимости от срока давности. Операции же по картам в виде расширенной выписки можно посмотреть максимум за год. Расширенная выписка предоставляется по картам одного территориального банка — того, по карте которого клиент зашел в систему интернет-банкинга. Точно так же дела обстоят и с графическими выписками (информация об изменении карточного счета в виде графика), которые доступны по картам одного территориального банка.

    В разделе «Последние операции» информация по карточным трансакциям отображается в виде сокращений и аббревиатур на латинице. Те же операции в разделе «История операций в «Сбербанк Онлайн» описаны понятным языком. Так, строчка BP Card — Other Bank RUS SBERBANK ONL@IN KARTA-SCHET в разделе «История операций» заменяется на «Перевод частному лицу», с указанием, какому именно. А строчка CH Payment RUS MOSCOW SBOL в «Истории операций» выглядит как «Перевод между своими счетами», с указанием карт, участвовавших в трансакции.

    Часть видимого функционала системы Сбербанк Онлайн» недоступна пользователям. Так, в разделе «Мои финансы» клиент видит лишь круговую диаграмму, где указано, как его средства распределены по картам и вкладам. Заявленный в описании раздела функционал просмотра «структуры доходов и расходов по разным категориям» остается недоступным клиентам. Не введена и функция электронной переписки с банком (непосредственно из системы Сбербанк Онлайн), описание которой присутствует в «Подсказках». Предусмотренная на сайте Сбербанка Онлайн возможность смены «стиля» (дизайна) также пока не функционирует. В соответствующем разделе интернет-банка доступен только один текущий вариант дизайна — «классический».

    Проблемы с интеграцией разных территориальных банков сказываются на информативности системы интернет-банкинга. К примеру, если по одной из карт образовался долг (скажем, в результате технического овердрафта), то в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн этот долг автоматически приписывается всем картам. Таким образом, визуально все может выглядеть так, как будто одинаковая сумма задолженности есть по каждой карте клиента. Гасить долг необходимо по нужной карте, в противном случае банк заморозит нужную сумму, уменьшив баланс по карте, на которой появились средства, но автоматически на счет карты с долгом деньги не переведет. Такую трансакцию между своими счетами клиенту придется осуществлять в ручном режиме.

    Сайт Сбербанка Онлайн - выводы экспертов портала Банки.ру


    Сбербанк как банк с самой большой в России клиентской базой ориентирован в первую очередь на развитие внутренних операций и платежных сервисов. Существующие ограничения на некоторые внешние трансакции могут считаться дополнительным стимулом для использования карт и счетов Сбербанка клиентами, одновременно обслуживающимися в нескольких кредитных организациях. Другим объяснением таких ограничений является относительная молодость системы Сбербанк Онлайн.

    Еще одной характерной чертой системы Сбербанк Онлайн является ее ориентированность на максимально широкий круг клиентов, в том числе тех слоев населения, которые плохо представляют себе, как работать с финансами в Интернете и куда вкладывать деньги в кризис.

    Как программный продукт сайт Сбербанка Онлайн можно считать достаточно современным, привлекательным внешне и удобным в использовании. Однако потенциал решения реализован не полностью из-за отсутствия тесной интеграции между территориальными банками Сбербанка. Идущие параллельно процессы развития системы интернет-банкинга и объединения территориальных банков Сбербанка приводят к тому, что не только клиенты, но и сотрудники банка не уверены в точных сроках исполнения операций и в возможностях системы.

    По материалам
    Банки Ру
    banki.ru/products/remote/testdrive/?id=3878950

    среда, 13 ноября 2013 г.

    Куда вкладывать деньги в кризис?

    В статье вы познакомитесь с откровениями ТОП-менеджера одного из банков. И узнаете куда вкладывать деньги с максимальной выгодой и надежностью в первую очередь для Вас!

    Другими словами, то, что обычно удается извлечь потребителям такого финансового инструмента, как депозит, со страниц СМИ, как правило, вызывает абсолютное непонимание. Посудите сами: традиционные призывы «изучать финансовые показатели финансового учреждения», «обратить внимание на адекватность капитала», «оценить соблюдение нормативов» и еще много безусловно правильных и ценных, но таких…бесполезных для обычного человека советов. Ему важен простой и понятный ответ на вопрос куда вкладывать деньги и как получить выгодные проценты.
     
    Особенно потрясло предложение одного из экспертов банковского рынка, который при выборе банка-партнера при размещении депозита, советует «…Проанализируйте финансовую ситуацию в стране…».

    Занавес! Вот как представлю своих соседей — водителя автобуса дядю Мишу и бухгалтера ЖЭКа тетю Свету, анализирующих финансовую ситуацию в стране, — так сразу и плАчу.

    Дорогие коллеги от банковской «сохи», неужели непонятно, что стержнем основной проблемы отечественной банковской системы — низкого уровня доверия клиентов к банкам, лежит вполне тривиальная проблема — низкий уровень финансовой грамотности. По-моему, это очевидно! Так, может, нам с вами стоит «умничать» так, чтобы это было понятно куда вкладывать деньги и дяде Мише с тетей Светой , а не только обладателям ученых степеней по экономике?

    Куда вкладывать деньги: самые распространенные банковские мифы


    Собственники. Одно из наиболее традиционных заблуждений: чем более известны собственники, а еще лучше, чем больше у них друзей в провластных эшелонах, тем более надежен банк. Нет необходимости вспоминать поименно всех тех, кто еще вчера блистал голливудской улыбкой с экранов телевизоров, билбордов и страниц разного рода СМИ, кто мог себе позволить беспрепятственный вход во многие высокие кабинеты, а уже сегодня находится на «обочине жизни». Банк — это в первую очередь категория экономическая, и каким бы ты известным и любимым ни был, если ты не в состоянии эффективно вести банковскую деятельность, то никто и ничто твой бизнес от разорения не спасет. Кризисный 2008 год как никакой другой показал, как быстро вчерашняя банковская «конфетка» может превратиться в червивое яблоко. Сколько банков, которые еще вчера считались законодателями мод на банковском рынке, ведомые, казалось бы, суперпрофессиональными менеджерами и опекаемые могущественными собственниками, что называется, «сели в лужу». Кроме того, уж поверьте, реальных собственников огромного количества банков никто из нас никогда не узнает. А лицезреть «зицпредседателя Фунта», отождествляя его с конкретным финансовым учреждением, простите, но это банальный самообман.

    Среди банков России наблюдается такая же ситуация и в настоящее время:


    Акционеры банка не смогли предпринять меры по улучшению финансовых показателей. Обычно дается время около 1 года! И как результат - отзыв лицензии.

    Принадлежность к зарубежной финансовой группе. И снова разрушаем легенду. Принадлежность банка к западному или иному капиталу ни в коем случае не может являться безусловной гарантией его непотопляемости. И примеры с обанкротившимися банками в сытой Европе и очень сытой Америке это неоднократно доказывали. Более того, в случае возникающих проблем западная «мамка» в первую очередь будет спасать сама себя и несомненно именно в своей вотчине — в Германии, Австрии, Испании, Италии и т.п. Необходимо помнить, что пришли в нашу страну «варяги» исключительно с целью заработать и ничего более! Потому как заработать столько, сколько это было возможным в нашей стране, у себя на родине они не могли. Вот и несли они «хоругви» высокотехнологичных сервисов, транспаранты клиентоориентированности и флаги дешевых банковских продуктов. И давали "мудрые советы" куда вкладывать деньги, а куда не стоит вкладывать деньги!

    И рвали рынок ипотеки и авто на глазах кусающих себя за локти «аборигенов», снисходительно посмеиваясь над ними. Смешно стало сейчас, когда десятки миллиардов рублей (в том числе тех, что им доверили вкладчики) были влиты в те самые ипотечные и автокредиты, которые на сегодняшний день банально не гасятся. И вот уже вчерашние «хозяева жизни» занимаются «не царским делом», оформляя рассрочку и выдавая экспресс — кредиты в магазинах бытовой техники. Так что не обольщайтесь дамы и господа. Как только источники доходов иссякают, так же тает в далекой дымке и след банков.

    История банка. Вы знаете, апеллирующим к этому критерию я могу посоветовать, например, обратиться к истории такого банковского монстра, как Lehman Brothers Holdings Inc. Банк, основанный в 1850 году, штатная численность сотрудников которого составляла 26 тыс. человек, с активами более 500 млрд долларов. Заявление о банкротстве и защите от кредиторов было подано финучреждением в сентябре 2008 года. После полутора сотен лет блестящей истории. Вот такая вот история. Печальная.

    Процентные ставки. Почему-то принято считать, что, чем выше процентные ставки по депозитам, тем менее надежен такой банк. И наоборот, чем ставки ниже, тем выше ваша защищенность как вкладчика. Еще одно заблуждение. Впрочем, о процентной составляющей в иерархии доверия несколько позднее.

    Большое количество отделений банка. Опять же миф. Познакомившись с главой книги о «Финансовом оздоровлении» проблемы как раз были у крупных банков с большим числом филиалов. Есть пример Отечественных меньших банковских собратьев, которые эффективно УПРАВЛЯЛИ вкладами и достойно таки выдержали первую волну финансового кризиса.

    В общем-то, при желании список можно продолжить. Но стоит ли?

    Куда вкладывать деньги в кризис?


    Как мы видим продолжается чистка банков. Идут проверки на прочность и отзываются лицензии! Ведь банковские вклады - это та самая тихая гавань во время действующего финансово-экономического кризиса.

    И вам, уважаемый читатель, предлагается комплексный ответ на вопрос куда вложить деньги в 2013 - 2014 годах:
    • при этом выбрать надежный банк с помощью самой простой и понятной методики
    • выбрать вклад с лучшей для вас процентной ставкой и выгодными условиями
    • узнать как мыслит банкир 
    Давайте перейдем к вопросу: как все таки выбрать банк для размещения депозита?

    По моему скромному мнению, существует всего несколько критериев, соблюдая которые, вы как вкладчик можете быть максимально спокойны при передаче своих кровно заработанных во временное пользование финансового учреждения. Не претендуя на истину последней инстанции, тем не менее предлагаю вашему вниманию эти самые критерии.

    Зачем вам мои деньги? Думаю, что даже дядя Миша с тетей Светой понимают, что, принимая ваши деньги на депозит, банк по сути берет их у вас в долг. Обязуясь не только вернуть их «в урочный день, в урочный час», но и заплатить вам по ним доход в виде процентов. Вполне естественно, что банк не складывает эти деньги в тумбочку, а совершает с ними определенные действия, вследствие чего он не только имеет возможность вернуть вам всю сумму вклада с процентами, но и заработать некую сумму себе любимому.

    Банально это выглядит следующим образом. Вы размещаете 100 000 рублей под 11% на год. Банк должен вернуть Вам через год 111 000 и что то заработать себе «на булку с маслом». На чем же зарабатывает банк? Львиную долю банковских доходов долгое время составляли доходы от кредитования — до 80%. Сейчас, учитывая, что с кредитованием негусто, более активно банки пытаются зарабатывать там, где еще вчера «нагибаться за копейкой» было лень. Посему, обращая свой пристальный взгляд на тот или иной банк, крайне рекомендую обратить ваше внимание на те факторы, явные и не явные, которые во многом свидетельствуют о том, что вашими деньгами не отдадут депозит пришедшему до вас, а деньги, размещенные на депозит, действительно будут использованы банком для операций, позволяющих их приумножить.

    Весьма убедительно в этой связи будет выглядеть наличие кредитных предложений банка. И не столь важно, ипотека это или автокредиты, или банальная рассрочка, или даже кредиты наличными. Желательно, чтобы такие операции проводились. При этом наличие клиентов у столов с менеджерами по кредитам приветствуется. Впрочем, не всегда кредитная активность банка проявляется непосредственно в его отделениях. Многие банки работают с кредитами на территории магазинов, как промышленных, так и продуктовых. Многие располагаются в торговых центрах, автосалонах и многих других, порой даже неожиданных, местах.

    Конечно, вам нет смысла бегать по улице, заглядывать в каждый магазин, чтобы отыскать там менеджера банка и удостовериться, что финучреждение активно работает с кредитами. Все гораздо проще. Об активности вашего потенциального финансового партнера, кроме вышеописанных факторов, также скажет реклама: на столах менеджеров, на территории отделения, в окнах, на внешних носителях (лайтбоксы, растяжки, билборды), в средствах массовой информации. Все это во многом свидетельствует о том, что усилия банка направлены на работу с кредитами как наиболее доходными для него операциями.

    Только не следует путать реально работающий с кредитами банк с тем, кто это лишь декларирует. У «декларантов», как правило, намерения кредитовать реализованы в виде скромных записей в разделе «Информация о продуктах и услугах» или обозначены небольшими листовками (крайне сомнительного качества), разбросанными по отдельным углам отделения или расклеенными на фонарных столбах. Реально работающий с таким продуктом банк тратит довольно серьезные деньги на рекламу, уделяя внимание ее количеству, качеству, креативности и многому другому, что зачастую можно характеризовать как «засилье рекламы».

    Ну а что если кредитами в данном банке и не пахнет? Бежать? Отнюдь. Не каждый, даже самый надежный банк, обязательно сконцентрирован именно на кредитных операциях. Благо существует достаточно альтернативных вариантов, где может заработать финансовое учреждение. Очень не хочется погружать читателя в «пучину» операций с межбанком и ценными бумагами. Некоторые банки зарабатывают там достаточно большие деньги, для того чтобы вы не переживали за собственные, размещенные у него на депозите. Однако в любом случае тишина в банковских коридорах, «паутина» по углам и откровенно скучающие сотрудники должны как минимум насторожить. Ну мало ли какие вы там за мои деньги ценные бумаги покупаете и что на межбанке делаете.

    Банковское учреждение должно ЖИТЬ, жить полноценной жизнью. И одним из самых главных факторов такой жизни и отчасти основной предпосылкой к жизнеспособности такого банка является клиентская активность. При этом не однобокая, когда в банк, например, несут только депозиты или все клиенты ходят в его отделения для уплаты коммунальных услуг. Эта жизнь должна быть, простите за такой термин, разносторонней. Коммунальные платежи, операции с карточками, дорожными чеками, международными денежными переводами. Все это дает возможность классифицировать такое финансовое учреждение как универсальное. То, что старается работать по «всему фронту» банковских продуктов и услуг. Именно отсюда и второй тезис о важных для вас как для вкладчика критериях — спектр банковских операций.

    Спектр банковских операций — это та самая «одежка», по которой можно и нужно встречать банк. Безусловно, большинство уже традиционно пишет в своей рекламе: «Весь спектр банковских операций». Мне известны банки, которые в довольно непростое начавшееся кризисное время, обозначенное практически полным отсутствием традиционного банковского кредитования ипотеки и авто, тем не менее весьма успешно зарабатывают. Для этого, естественно, им приходится «шевелиться».

    Пройдитесь по отделениям банка, в котором вы хотели бы разместить депозит, и обратите внимание на:

    • количество предлагаемых систем международных денежных переводов. Их больше чем три-четыре? Прекрасно. Значит, банк уделяет этому довольно доходному направлению достаточно внимания;
    • банк предлагает клиентам целый спектр платежных карт ведущих международных систем, и класс карточек не ограничивается категорией Gold? Есть также отдельные премиальные карты, карты для пенсионеров, для социальных выплат? Чем больший перечень пластика предлагается клиенту, тем выше уверенность в том, что банк акцентирован на развитие этого весьма доходного направления, что в то же время весьма для него дорого. И только единицы не скупятся вкладывать деньги в бизнес платежных карт. Что само по себе говорит о наличии долгосрочной стратегии и постоянных затратах на ее внедрение. Банкроты или банки с весьма шатким финансовым состоянием тратить деньги на это направление не станут. Ограничатся традиционным набором, типа Electron, Classic, Gold;
    • широкий спектр банковских монет и металлов. Я не имею в виду анахронизм вроде металлического бокса 40 х 50 см с муляжами слитков банковских металлов где-то в углу отделения. Этот бизнес предполагает наличие десятков, если не сотен предложений тех же монет, при этом в совершенно разной ценовой категории — от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких сотен тысяч. Опять-таки данное направление весьма затратно и очень хлопотно, чтобы им занимались банки-однодневки. Для вас это фактор широкого «фронта» работы такого учреждения;
    • предложение банком высокотехнологичных сервисов также, как правило, свидетельствует о его стремлении максимально удовлетворить растущие требования клиентов. Терминалы самообслуживания, депозитные банкоматы, системы интернет-банкинга — все это требует значительных затрат на приобретение, установку, сопровождение, что вряд ли сможет позволить себе учреждение, которое «дышит на ладан»;
    • наличие специальных предложений для клиентов, не только депозитных, но и максимально широкого спектра: кредиты, текущие счета, системы денежных переводов и пр. Чем больше предложений, тем выше стремление банка «обаять» как можно больший круг клиентов. Впрочем, не стоит слишком серьезно принимать во внимание предложения «Квартира в Москве победителю акции!». Учитывая тот факт, что при таком призовом фонде шанс получить выигрыш ничтожно мал, налицо либо изначально пораженческая стратегия привлечения клиентов, либо «победитель известен заранее». В любом случае чувствовать себя наполовину обманутым уже «со старта» — удовольствие ниже среднего. Подарки, призы и прочие знаки лояльности к клиенту должны быть ценными в его (клиента) глазах, осязаемыми и достижимыми;
    • наличие у банка уникальных предложений — продуктов и/или услуг, которые можно получить (приобрести) только в этом учреждении и нигде больше. Крайне редко такие предложения являются доходными для банка, чаще они балансируют на грани себестоимости, реже банально убыточны. Однако именно они не только выделяют конкретный банк среди прочих, но и действительно дают понять, что он «из кожи вон лезет», стремясь завоевать расположение клиента.
    Уровень клиентского сервиса. Под клиентским сервисом я не имею в виду наличие информационных стендов, телефонов контакт-центра, вазочек с леденцами на столах и прочих важных и нужных мелочей. Мне всегда приятно общаться не только с вежливым и адекватным менеджером, но и человеком, который однозначно олицетворяет собой банковского менеджера. Пусть не в фирменной одежде, но хотя бы с бейджем на груди!

    Как театр начинается с вешалки, так и любой банк начинается с рядового менеджера в отделении. Неважно, сколько ему лет, какого он пола, насколько уверенно владеет языком вашего с ним общения, дорогой ли на нем костюм… Важно, как он воспринимает вас и насколько готов помочь в решении вашего вопроса. Ведь на самом деле клиенту не нужны «золотые горы», а нужно всего лишь немного внимания к его проблеме и желания эту проблему решить. Поверьте, это чувствуется сразу, после нескольких фраз. Если невооруженным взглядом видно, что перед вами хорошо запрограммированный «робот», вероятно, стоит поискать себе другого финансового партнера.

    Обратная связь. Я вынес этот критерий в отдельный абзац, хотя он в полной мере относится к критерию «Уровень клиентского сервиса», и вот по какой причине. К сожалению, в отечественном банковском секторе именно фактор обратной связи по странному стечению обстоятельств выпал из поля зрения многих банкиров. А ведь на самом деле как раз необходимость быть услышанным — это, пожалуй, главное желание каждого клиента. Простите, но если я не в состоянии дозвониться по телефонам контакт-центра банка, мне не отвечают на электронную почту или почту обычную, я не могу встретиться с начальником отделения, то какой вывод я сделаю о таком учреждении?

    Впрочем, немногим лучше, когда на заданный вопрос нет возможности услышать адекватный ответ, и просто ужасно, когда нет шансов решить возникшую проблему. Самое интересное, что грешат этим в первую очередь крупные банки — апологеты клиентоориентированности, получить ответ на свой вопрос или решение проблемы в которых не в пример тяжелее, чем в банках, менее притязательных на звание самых-самых. Не стоит стесняться звонить по телефонам контакт-центра или службы клиентской поддержки. Скорость и, главное, степень решения вашей проблемы или удовлетворения ваших ожиданий — именно это реальный фактор клиентоориентированности банка, а не количество банкоматов в холле, наличия мраморных ступеней у входа, чистоты униформы у персонала или навороченности компьютерной техники. Стандартные вопросы клиента должны решаться максимум в течение часа-двух, более сложные — в тот же день. Вам должны звонить, вас должны искать, хотеть, «обольщать», если угодно.

    Тишина «в эфире» — свидетельство только одного: вам тут не рады. Стоит ли напрашиваться? Лучше уж искусственная, натянутая улыбка, в стиле McDonald’s, но при полученном ответе или решенной проблеме, чем «глаза в пол» и фразы в стиле «это не в моей компетенции».

    Партнеры и клиенты банка. Не самый явный критерий, но все же. Именно наличие среди клиентов известных компаний и частных лиц зачастую говорит о довольно уверенной позиции банка. Ведь не секрет, что именно такие клиенты не только делают для банка «финансовую погоду», но и являются такой себе «лакмусовой бумагой», определяющей степень «токсичности» банка для ваших денег. Компании с именем, равно как и клиенты из категории тех, что мы все больше видим на экранах телевизора или на обложках глянцевых журналов, относятся к своим деньгам не менее бережно, нежели каждый из нас. И уж кто-кто, а они свои финансы кому попало не доверят. И прежде чем принести «нажитое непосильным» именно в этот банк, подумают тридцать три раза. Да и банк при любой удобной возможности всегда постарается «козырнуть» наличием среди своих клиентов таких вот «звезд» и «звездочек». Будь то плакат в отделении, статья в СМИ, интервью на сайте или заметка в банковском бюллетене на столе менеджера.

    Высокие процентные ставки Хорошо или плохо? Многие считают, что высокие процентные ставки являются признаком более высоких рисков для клиента. И, наоборот, низкие процентные ставки по депозитам практически гарантируют 100%-й возврат вложенных средств. Довольно распространенное заблуждение. На самом деле важно понимать, для каких именно операций в первую очередь банк использует привлеченные у населения средства. Успешные банки наряду с активным привлечением депозитов не менее активно выдают потребительские (в первую очередь) кредиты. При этом, учитывая, что доходность в категории потребительских кредитов (рассрочка, кредиты наличными или на платежные карты) одна из самых высоких и быстрых!

    Ведь если один конкретный банк в состоянии не просто привлечь депозит, но и эффективно (и для себя, и для клиента, разместившего депозит) распорядиться этими деньгами, то честь ему и хвала. На мой взгляд, это однозначно лучше, чем отнести свои «кровные» в банк, предлагающий процентные ставки по депозитам гораздо ниже, но не умеющий ими как следует распорядиться. Как ни крути, но возвращать деньги клиенту должен и первый банк, и второй, а для этого оба должны уметь зарабатывать. Печально, что зачастую «финансовой потенции» не хватает именно тем, кого принято считать апологетами банковского дела.

    Все вышеописанное не является догмой, и соблюдение предложенных рекомендаций не даст вам стопроцентной гарантии, что выбранный вами финансовый партнер будет тем самым гарантированно надежным. Но информация, особенно та, что касается содержимого собственного кошелька, никогда не бывает лишней. Информирован — значит вооружен.

    Источник публикации
    http://banker.ua/bank_news/banks/2013/01/15/1180458787/

    Для вас, уважаемый читатель, публикация будет одной из АДАПТИРОВАННЫХ методик для определения лучшего банка России. Вы теперь понимаете как мыслит БАНКИР.

    вторник, 5 ноября 2013 г.

    Самые выгодные вклады в ноябре 2013 года с высокими процентными ставками!

    Вклады ноября 2013 года с самой высокой процентной ставкой на 1 месяц

    Банки Вклад Мин.
    взнос, руб.
    Пополнение
    руб
    Годовая процентная
    ставка и
    время выплат %
    Банк ИнтеркоммерцНесгораемый
    процент
    по 31 декабря
    10 000любое10,5%
    ежемесячно
    капитализация
    РегионинвестбанкЦветы жизни200 0005 0008,8%
    в конце
    Банк БПФЗаботливый10 000любое8,5%
    ежемесячно
    Южный
    Региональный банк
    Матрица
    дохода
    500 0001 0008,5%
    в конце
    РегионинвестбанкБольшие
    возможности
    200 0005 0008,3%
    ежемесячно
    Банк Балтика Классический300 0005008,2%
    в конце

    Вклады ноября 2013 года с самой высокой процентной ставкой на 3 месяца

    Банки Вклад Мин.
    взнос, руб.
    Пополнение
    руб
    Годовая процентная
    ставка и
    время выплат %
    Диг банкДальновидный10 0003 00010,75%
    ежемесячно
    капитализация
    Инвестиционный
    банк Кубани
    Золотой5 000нет10,6%
    в конце
    МайкопбанкОптимальныйлюбойнет10,5%
    ежемесячно
    Клиентский банкЛюбимый
    клиент
    5 0001 00010,5%
    в конце
    Интеркоммерц банкНесгораемый
    процент
    по 31 дек. 2013 г
    10 000любое10,5%
    ежемесячно
    капитализация
    Линк банкКвартальный50 000любое10,5%
    в конце
    Океан банкСтандарт100 000нет10,5%
    в конце
    Финансовый СтандартДоход под
    Новый Год
    по 31 дек. 2013 г
    105 00010 00010,5%
    ежемесячно
    Океан банкКлассик100 00010 00010,45%
    ежемесячно
    Океан банкПремиум300 00010 00010,4%
    ежеквартально

    Вклады ноября 2013 года с самой высокой процентной ставкой на 6 месяцев

    Банки Вклад Мин.
    взнос, руб.
    Пополнение
    руб
    Годовая процентная
    ставка и
    время выплат %
    Тусар банкЮбилейный,
    нам 20 лет
    10 000нет11%
    ежемесячно
    капитализация
    Морской банкДепозитный500 00010 00010,75%
    в конце
    КроссинвестбанкСрочный200 000любое10,7%
    в конце
    Океан банкСтандарт100 000нет10,55%
    в конце
    Интеркоммерц банкНесгораемый
    процент
    по 31 дек. 2013 г
    10 000любое10,5%
    ежемесячно
    капитализация
    БыстробанкДоходный1 0001 00010,5%
    ежемесячно
    Диг банкРублёвый
    срочный
    10 0003 00010,5%
    ежемесячно
    Океан банкКлассик100 00010 00010,45%
    ежемесячно
    Банк АскольдС юбилеем100 00010 00010,5%
    ежемесячно
    Дил банкУдобный для всех100 000любое10,5%
    ежемесячно
    капитализация

    Вклады ноября 2013 года с самой высокой процентной ставкой на 9 месяцев

    Банки Вклад Мин.
    взнос, руб.
    Пополнение
    руб
    Годовая процентная
    ставка и
    время выплат %
    Морской банкДепозитный500 00010 00010,75%
    в конце
    КроссинвестбанкСрочный200 000любое10,7%
    в конце
    Океан банкСтандарт100 000нет10,6%
    в конце
    Океан банкКлассик100 00010 00010,45%
    ежемесячно
    Банк МБФИЗолотой запас500 000нет10,55%
    в конце

    Вклады ноября 2013 года с самой высокой процентной ставкой на 1 год

    Банки Вклад Мин.
    взнос, руб.
    Пополнение
    руб
    Годовая процентная
    ставка и
    время выплат %
    КроссинвестбанкСрочный200 000любое11,5%
    в конце
    Джей энд Ти банкМагнус500 000нет11,5%
    ежемесячно
    капитализация
    Первый
    Чешско-Российский
    Классический500 000нет11,45%
    в конце
    Первый
    Чешско-Российский
    Доходный500 0003 00011,35%
    в конце
    Уральский
    Межрегиональный банк
    Срочный50 000любое11,3%
    в конце
    МоскоммерцбанкНа выгодных
    условиях
    10 0005 00011,25%
    в конце
    Морской банкДепозитный500 00010 00011,25%
    в конце
    ЭкопромбанкШвейцарский350 0001 00011,2%
    ежемесячно
    капитализация
    Первый
    Чешско-Российский
    Чехия ближе
    по 31 дек. 2013 г
    50 000любое11,15%
    в конце
    Европейский СтандартСрочный1 000любое11%
    в конце