Практически любой российский банк, работающий с населением, предлагает свои депозитные программы, которые открываются для различных валют, таких, как (рубль, евро, доллар США), на разные сроки – от 3 месяцев до нескольких лет, с правом пополнения вклада и без оного и т.д.
Учитывая, что банковская система России насчитывает свыше тысячи учреждений, то не удивительно, что у начинающего вкладчика кругом идет голова от всевозможных предложений и рекламы, куда отнести свои свободные деньги. Особенно это относится к крупным городам, где количество действующих банков исчисляется десятками или сотнями, как в Москве.
Самая выгодная процентная ставка
по депозитным вкладам в рублях
Кажется, и думать не надо – неси капиталы туда, где этот показатель наибольший. Однако не все так однозначно:
• чем короче срок депозита, тем ниже процентная ставка – это аксиома практической депозитной политики российских банков. Будет полезно обратить внимание на публикацию Как начисляются проценты по краткосрочным вкладам. Подробности http://prostoinvestor.blogspot.com/2012/08/procent-po-vkladam.html
• самая большая процентная ставка – для долгосрочных, на несколько лет депозитов. Но здесь есть три «но». Во-первых, для долгосрочных депозитов обычно назначается высокая минимальная сумма – не меньше миллиона рублей. Во-вторых, такая минимальная сумма превышает гарантированную сумму выплат по системе страхования банковских депозитов (на сегодняшний день она составляет 700 тысяч рублей). В-третьих, наибольшие ставки назначают не очень известные региональные банки, которые находятся во второй-третьей сотне рейтинга российских банков по размеру активов, – и здесь стоит подумать о безопасности своих вложений.
• капитализация процентов. Следует учитывать, происходит ли капитализация процентов, то есть начисление процента на процент. В своем большинстве долгосрочные депозиты не предусматривают капитализацию.
• другие возможности. Важны и дополнительные услуги по обслуживанию депозита – возможность пополнения вклада и снятия части средств с депозита в случае крайней необходимости т.п.
• разные услуги. По двум одинаковым процентным ставкам в разных банках можно получить одинаковый доход, но разный объем услуг – для привлечения клиентов российские банки часто предоставляют дополнительные услуги для вкладчиков: розыгрыши ценных призов или дополнительных процентов, льготное обслуживание банковских карт, скидки на банковские ячейки и другие банковские продукты и услуги.
• налоговая нагрузка. При вкладе крупных сумм на депозиты следует помнить о налогах – если процентная ставка депозита выше ставки рефинансирования Банка России, то вкладчик получит доход меньше, чем было указано в депозитном договоре. Поэтому будьте бдительными!
И не следует забывать о том, что целью открытия депозита является не только приумножение, но и сохранение имеющихся капиталов.
Не только приумножить, но и сохранить!
Для тех, кто использует краткосрочные депозитные программы – на 3-9 месяцев, тем более внося небольшие суммы, вопрос надежности банка не является первостепенным. Центробанк России строго следит за работой банков с населением. Без участия в системе страхования депозитных вкладов банк не получит разрешения на работу с населением, поэтому 98% российских банков входят в эту систему страхования.
Другое дело, если речь идет о крупных суммах, тем более в иностранной валюте. Как минимум, можно посоветовать изучить рейтинги банков от ведущих аналитических агентств. Эту информацию нетрудно найти в Интернете.
В идеале перед тем как доверить свои средства банку, необходимо иметь информацию о нем – кто является учредителем и основными акционерами банка, результаты финансовой деятельности за последние периоды (квартал, год), место банка в иерархии российских банков по версии Центробанка России по основным показателям (размер капитала, достаточность капитала, динамика роста депозитов от физических лиц за последний период и т.п. Оценкам на всевозможных форумах доверять не следует, так как они анонимны, а конкуренция среди российских банков очень высока, поэтому кто гарантирует, что способы борьбы за потенциального клиента всегда честны?
Реклама бывает полезной
Не стоит с пренебрежением относиться к рекламе. Основная цель рекламы – информирование потенциальных клиентов об имеющихся или новых товарах, работах и услугах, что, в принципе, полезно для людей:
• рекламные акции. Российские банки часто проводят различные рекламные и праздничные акции (даже те, кто с пренебрежением относится к таким мероприятиям), под которые депозитные программы становятся более доходными для клиентов. Поводов для таких рекламных акций множество:
- годовщина со дня рождения банка;
- государственные и национальные праздники и т.п. Особенно часто этот маркетинговый ход банки используют в периоды традиционного оттока клиентуры – например, как сейчас, в преддверии летних отпусков, когда потенциальные владельцы депозитов больше думают о том, как потратить на отдыхе деньги, вместо того, чтобы позаботиться об их сохранности и приумножении.
Например, вы можете познакомиться с рейтингом лучших по доходности летних вкладов. Они находятся в рубрике блога: Банки Санкт-Петербурга.
Особую активность в российских столицах проявляют региональные банки. Они имеют возможность предложить более высокую процентную ставку, чем банки с московской или питерской пропиской, так как в регионах повыше другие процентные ставки – кредитные. И жители столиц могут безопасно принимать их предложения, если речь идет о краткосрочных кредитах (помните о безопасности!).
По материалам Биржевого Лидера
http://www.profi-forex.org/news/entry1008077188.html