среда, 24 октября 2012 г.

Максимальные процентные ставки глазами ЦБРФ

Центральный банк России (ЦБРФ) постоянно проводит исследования процентных ставок по вкладам физических лиц. Чтобы узнать, какие процентные ставки считаются оптимальными, вкладчик может посетить сайт ЦБРФ. Подскажем и направление:

Это раздел "Статистика" - "Показатели деятельности кредитных организаций" - "Динамика максимальной процентной ставки по вкладам в российских рублях". Что касается подраздела "Динамика", то он обновляется каждые 10 дней. ЦБРФ публикует данные о процентных ставках каждую декаду. Декада = 10 дням. За основу ЦБРФ берет показатели процентных ставок 10 банков, в которых больше всего размещено вкладов физических лиц:
  • Сбербанк
  • ВТБ24
  • Банк Москвы
  • Райффайзенбанк
  • Газпромбанк
  • Банк Русский Стандарт
  • Альфа банк
  • Банк Уралсиб
  • Промсвязьбанк
  • Россельхозбанк
Как мы видим - это и крупнейшие банки России по размерам активов. По мнению ЦБРФ остальные банки должны ориентироваться на рекомендуемые процентные ставки, исходя из динамики только 10 самых депозитных финансовых учреждений. Принцип методики ЦБРФ - вычисление среднего арифметического значения.

Путешествуя по сайту ЦБРФ очень хотелось изучить, какие ориентиры по процентных ставкам были предложены в 2008 году - в период острой фазы мирового финансового кризиса. Результаты же Центральный банк начал публиковать только со 2 декады июля 2009 года.

Вот как выглядит график максимальных процентных ставок ТОП-10 банков


Начиная с осени 2008 года Центральный банк РФ боролся с рисками неисполнения обязательств перед населением со стороны банков. Существовал огромный дефицит ликвидности, поэтому банки завышали процентные ставки. До конца 2010 года ЦБРФ устанавливал определенный предел по процентным ставкам. Оптимальные процентные ставки по вкладам согласно требованиям ЦБ России считались как:

Текущие процентные ставки ТОП-10 банков + 1,5%

В 2009 году максимальные процентные ставки среди самых депозитных банков достигали 15% годовых. Это было в период с июля по август. Как раз набирали популярность так называемые долгосрочные кризисные вклады. Если сопоставлять в целом банки России, то годовые ставки доходили до 19-20% годовых.

С 2011 года ЦБРФ начал регулировать величину годовых ставок по-другому. Были разосланы территориальным управлениям письма с рекомендацией отслеживать уровень ставок по вкладам физических лиц. Если опять таки обратиться к графику, то июне, июле и августе наблюдается значительное снижение годовых ставок по вкладам. Показатели достигают 7,85-7,88%. Они являются самыми низкими в кризисное время.

Новые правила регулирования заставили некоторые банки снизить процентные ставки. Теперь ЦБРФ определил зону риска. Согласно этому те банки, которые не входят в ТОП-10, рекомендованная максимальная годовая ставка по вкладам составляет

Размер процентных ставок Топ-10 банков + 2%


Например, из предложенных ТОП-10 банков процентная ставка по вкладам в сентябре 2012 была наибольшей, в среднем 10,5-10,6%. С точки зрения ЦБРФ весьма рискованную политику по размещению вкладов проводят те банки, у которых годовые ставки будут выше 11,35%.

В таблице мы как частные вкладчики познакомимся с действующими максимальными процентными ставками названных 10 банков. Здесь важную роль будет играть сумма минимального взноса, при котором банки будут начислять наибольший процент. И срок вклада, за который этот процент физические лица могут получить.

Банк Вклад Мин.
взнос, руб.
Максимальная
процентная ставка
Срок вклада
СбербанкСохраняй2 000 0008,75%3 года
ВТБ24Свобода выбора5 000 0009%546 дней
ГазпромбанкГазпромбанк
Срочный плюс
1 000 0008%367 дней
Альфа банкПремия3 000 0009,5%3 года
РайффайзенбанкПополняемый5 000 0007%1825 дней
РоссельхозбанкАгро-классика15 000 00010,2%3 года
Банк МосквыМне выгодно1 500 0009,5%181 день
Банк УралсибСтабильный1 000 0008,7%541 день
ПромсвязьбанкМоя выгода1 000 00010%1095 дней
Банк Русский СтандартВысокий процент1 000 00011,5%720 дней

Согласно новой методики у представленной десятки банков максимальная процентная ставка установлена для вкладов с первым взносом от нескольких миллионов рублей. Есть, конечно же, и самый минимальный взнос, но тогда процентные ставки будут еще ниже.

Средняя арифметическая для всех десяти банков будет годовая ставка примерно 9,21%. Мы исключили также и сезонные вклады из таблицы. На данный момент лидер по процентным ставкам - банк Русский Стандарт. На перспективу, 11 место по вкладам физических занимает в октябре 2012 года Восточный Экспресс банк.

Самая суть действий ЦБРФ по определению рисковых процентных ставок


1 октября 2012 года регулятор рассчитывает рекомендуемую максимальную процентную ставку по новой методике. Исключены были комбинированные вклады для физических лиц: например, покупка ПИФов или страховки (Райффайзенбанк). Смешанные вклады чаще всего с повышенными процентными ставками. Поэтому ориентиры ЦБРФ приведут к тому, что остальные банки будут вынуждены понизить процентные ставки. А ориентир, согласно новой методике составляет 9,45% годовых.

Сейчас бурно обсуждается новый законопроект. Основная идея - наделение ЦБРФ полномочиями ограничивать рисковые процентные ставки по депозитам. Но на данный момент Банк России может давать только рекомендации для рисковых вкладов. Поправка к закону по мнению разработчиков позволит ЦБ лучше регулировать риски банков, которые проводят агрессивную политику по вкладам.