Банк Хоум Кредит (Генеральная лицензия Банка России №316 от 13.10.2011 работает на российском рынке с 2002 года и является одним из лидеров банковской розницы в России. Банк Хоум Кредит зарекомендовал себя как надежный и стабильно развивающийся финансовый институт. Банк Хоум Кредит имеет рейтинги двух международных рейтинговых агентств:
- Moody’s – Ba3, прогноз «Стабильный»,
- Fitch – ВВ-, прогноз «Стабильный».
По итогам 2011 года банк Хоум Кредит занимает 32-ю позицию в рэнкинге крупнейших российских банков по размеру активов и является 6-м крупнейшим в России банком на рынке кредитования, входит в топ-10 по региональному охвату банковской сети с более чем 1200 банковскими офисами в 7 федеральных округах. Собственная банковская сеть насчитывает свыше 1200 офисов различного формата, более 58 000 магазинов-партнеров, свыше 600 банкоматов. Партнерская сеть насчитывает свыше 20 000 юридических лиц, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, зарплатных проектов, вкладов, работы на финансовых рынках, среди которых государственные и коммерчески банки и компании, предприятия малого и среднего бизнеса по всей России.
Клиентская база банка превысила 22 млн. человек.
По данным Интерфакс (www.finmarket.ru), Банк Хоум Кредит занимал следующие позиции в рэнкингах по итогам работы в 2011 году (на основании РСБУ):
- №1 по рентабельности активов,
- №10 по размеру прибыли,
- №19 по размеру капитала,
- №32 по размеру активов.
В ноябре 2004 года государственная корпорация «АСВ» включило Банк Хоум Кредит в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов (№170).
Вклады банка Хоум Кредит в подробной публикации блога
http://prostoinvestor.blogspot.com/2013/01/vkladi-houm-kredit-bank-2013.html
Вклады банка Хоум Кредит в подробной публикации блога
http://prostoinvestor.blogspot.com/2013/01/vkladi-houm-kredit-bank-2013.html
Почему банк Хоум Кредит практичный и дальновидный?
Банк Хоум Кредит активно реализует стратегию универсального розничного банка. Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и полного спектра финансовых услуг физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, предоставление кредитов с использованием пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. С октября 2008 года Банк Хоум Кредит активно реализует свою стратегию перехода в полноценный розничный банк. Развиваются депозитные продукты: вклады, дебетовые карты, текущие счета, зарплатные проекты.
По состоянию на конец 2011 года, доля кредитов наличными в общем портфеле Банка составила 46%, доля товарных кредитов – 37%, доля кредитных карт – 13%, остальные 4% приходятся на ипотченый портфель и автокредиты.
Эффективность кредитования физических лиц
Согласно данным банк Хоум Кредит занимает лидирующие позиции в следующих сегментах рынка:
- №1 на рынке ПОС-кредитования,
- №7 на рынке кредитных карт,
- №7 на рынке кредитов наличными.
По состоянию на конец 2011 года Банк Хоум Кредит занимает шестое место в России среди банков, предлагающих услугу кредитования населения с долей в 2,2%.
Крупнейшие финансовые учреждения в сфере кредитования на начало 2012 года. Доли на российском рынке обозначены в процентах (%):
1. Сбербанк России(32,5%)
2. Банк ВТБ 24 (11,1%)
3. Росбанк (3,3%)
4. Россельхозбанк (2,7%)
5. Газпромбанк (2,6%)
6. Банк Хоум Кредит (2,2%)
7. Банк Русский Стандарт (2%)
8. Райффайзенбанк (1,9%)
9. Русфинансбанк (1,9%)
10. Восточный Экспресс банк (1,8%)
Как Банк Хоум Кредит управляет активами?
Сравним результаты деятельности банка за 2010 и 2011 годы
| Финансовый результат, тыс. руб. | 2011 год | 2010 год | Изменение в % к 2010 году |
|---|---|---|---|
| Прибыль до налогооблажения | 12 859 606 | 12 600 490 | 2,06 |
| Операционные доходы | 34 899 448 | 28 447 812 | 22,68 |
| Операционные расходы | 19 680 297 | 14 324 913 | 37,39 |
| Объем созданных резервов | 1 868 014 | 1 308 175 | 42,80 |
| Прибыль после налогов | 9 094 804 | 9 199 998 | -1,14 |
| Активы | 150 487 440 | 102 679 299 | 46,56 |
| Кредитный портфель | 127 917 248 | 96 004 823 | 33,24 |
| Портфель кредитов физическим лицам | 125 686 761 | 88 191 418 | 42,52 |
| Объем просроченных кредитов | 18 595 752 | 17 460 846 | 6,44 |
| Чистая ссудная задолженность | 109 429 121 | 77 888 304 | 40,49 |
| Средства физических лиц | 60 755 147 | 21 201 612 | 186,56 |
| Рентабельность активов | 12,9% | 13,3% | -3,0 |
| Рентабельность капитала | 51% | 46% | 10,87 |
| Норматив достаточности капитала (Н1) | 15,55% | 20,03% | -44,52 |
По сравнению с данными на начало 2011г.:
- Наличные денежные средства увеличились в 4,4 раза до 6 164 млн. руб.
- Средства на счетах в ЦБ РФ увеличились более чем в три раза до 6 221 млн. руб.
- В 13,5 раз увеличились средства на корреспондентских счетах в других банках, остаток более 4 млрд. руб.
- В сумме денежные средства (наличные + корреспондентские счета в ЦБ РФ и др. банках) увеличились в 4,4 раза, с 3,7 млрд. до 16,4 млрд. руб.
- Кредитный портфель Банка увеличился на 33,24% - до 127,9 млрд. руб., чистая ссудная задолженность увеличилась за год на 40,5% (на 31,5 млрд. руб.), а портфель кредитов физическим лицам (без учета резервов) вырос на 42,52% и достиг величины 125,7 млрд. руб.
- Прирост стоимости основных средств, нематериальных активов и материальных запасов составил 19,3% (1 046 млн. руб.).
- Прирост величины активов (стр. 10 формы 0409806 «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма на сайте Центрального Банка России)» составил 47,8 млрд. (46,56%).
- Более чем в три раза увеличились средства, привлеченные от кредитных организаций (до 9,2 млрд.)
- За год на 81,6% увеличились средства на текущих, расчетных и депозитных счетах клиентов, не являющихся кредитными организациями (до 90,3 млрд.), из них средства физических лиц увеличились почти в 3 раза до 60,8 млрд руб.
- Величина выпущенных долговых обязательств увеличилась по сравнению с концом прошлого года на 3,9 млрд. рублей (22,8%).
- Общая величина обязательств Банка составила 123,6 млрд. руб., что на 72,4% (51,7 млрд.) больше, чем на конец 2010 года.
- Величина источников собственных средств Банка уменьшилась в итоге только на 14,09% (4,4 млрд. руб.), хотя весной 2011 года Банк выплатил дивиденды участникам в общей сумме 13,2 млрд. руб..
- Если показатель рентабельности активов Банка по итогам года практически не изменился (незначительное уменьшение на 3%), то показатель рентабельности капитала удалось увеличить почти на 11%.
За счет каких доходов банк Хоум Кредит получает стабильную прибыль?
| Финансовый результат, тыс. руб. | 2011 год | 2010 год | Изменение в % к 2010 году |
|---|---|---|---|
| Чистые процентные доходы | 25 975 775 | 21 034 244 | 23,49 |
| Чистые (расходы) доходы от операций с ценными бумагами | (56 485) | 331 924 | (117,02) |
| Чистые доходы от операций с иностранной валютой | (277 893) | 294 566 | (194,34) |
| Чистые доходы от переоценки иностранной валюты | (672 998) | (214 243) | 214,13 |
| Доходы от участия в капитале юридических лиц | 181 467 | 9 | |
| Комиссионные доходы | 2 362 201 | 2 186 964 | 8,01 |
| Прочие доходы | 6 895 850 | 4 600 114 | 49,91 |
| Изменение резерва на возможные потери | 1 868 014 | 1 308 175 | 42,80 |
| Расходы | 19 680 297 | 14 324 913 | 37,39 |
| Прибыль до налогов | 12 859 606 | 12 600 490 | 2,06 |
| Налоги | 3 764 802 | 3 400 492 | 10,71 |
| Прибыль после налогов | 9 094 804 | 9 199 998 | (1,14) |
Доходы и расходы Банка Хоум Кредит характеризуются следующими показателями:
- Неиспользованная прибыль за 2011 год в итоге уменьшилась по сравнению с 2010 годом всего на 1,14%, или на 105,2 млн. руб.
- Процентные доходы Банка увеличились на 14,73%, но благодаря тому, что процентные расходы удалось уменьшить за год на 9,96 %, чистые процентные доходы в итоге увеличились почти на 23,5% (4,9 млрд. руб.).
- В отличии от 2010 года, в целом, в 2011 году операции с ценными бумагами для Банка были убыточны. Связано это было в основном с негативными тенденциями, охватившими мировые фондовые рынки. Чистые расходы от таких операций составили 56,5 млн. рублей.
- В сумме чистые расходы от операций с иностранной валютой и переоценки счетов в иностранной валюте составили почти 951 млн. руб. В первую очередь это связано с существенным ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро во второй половине 2011 года. В 2010 году аналогичный показатель составил чуть больше 80 млн. рублей.
- Чистые комиссионные доходы увеличились на 8%.
- Величина прочих операционных доходов увеличилась почти на 50% (2,3 млрд. руб.), при этом операционные расходы увеличились на 37,4% (5,36 млрд. руб.).
- Разница между созданными и восстановленными резервами за год увеличилась на 559,8 млн. рублей по сравнению с аналогичной величиной прошлого года. Основной причиной такого увеличение явился существенный рост кредитного портфеля физических лиц, а так же создание резервов под неиспользованные лимиты по предоставлению денежных средств «под лимит задолженности».
- Прибыль до налогообложения в отчетном году сформировалась выше, чем в предыдущем, на 2,06% (на 259,1 млн. руб.), но за счет увеличения в текущем году на 10,71% суммы начисленных (уплаченных) налогов (на 364,3 млн. руб.), чистая прибыль уменьшилась на 1,14%.
Банком не допускались нарушения экономических нормативов, установленных Банком России Инструкцией ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков». Банк Хоум Кредит соблюдает обязательные экономические нормативы на ежедневной основе. Результаты нормативов представлены в динамике за 2008-2011 годы. Особое внимание уделено нормативам в период острой фазы мирового экономического кризиса. Это 2008 - 2009 годы.
| Экономический норматив | 2008 г | 2009 г | 2010 г | 2011 г |
|---|---|---|---|---|
| Достаточность капитала Н1 > 10 | 14,40 | 24,80 | 28,00 | 15,60 |
| Мгновенной ликвидности Н2 > 15 | 97,50 | 96,60 | 38,10 | 140,30 |
| Текущей ликвидности Н3 > 50 | 237,10 | 569,40 | 213,40 | 212 |
| Долгосрочной ликвидности Н4 < 120 | 59,40 | 30,50 | 39,20 | 48,70 |
| Крупные кредитные риски Н7 < 800 | 135,40 | 41,80 | 30,70 | 30,40 |
Как банк Хоум Кредит управляет кредитным риском? Основные подходы к оценке рисков
Основной риск, с которым Банк Хоум Кредит сталкивается в своей деятельности, – это кредитный риск, состоящий в неспособности либо нежелании заемщика действовать в соответствии с условиями договора. Этот риск имеет отношение не только к кредитованию, но и к другим операциям, которые находят свое отражение в балансе Банка или на внебалансовом учете (вложения в ценные бумаги, гарантии, акцепты и др.). В связи с этим Банк разделяет управление кредитным риском в зависимости от вида операций, с которыми данный вид риска связан.
Банк Хоум Кредит предоставляет кредиты по стандартным кредитным продуктам, с использованием одного стандартного типа кредитного договора (в рамках этого продукта) и единой системы дистрибуции кредитных продуктов, на основе стандартных условий и требований, предъявляемых к потенциальным заёмщикам.
Порядок предоставления кредита в рамках каждого кредитного продукта осуществляется на основании утвержденных методик работы подразделений по кредитному продукту. Для минимизации рисков Банк выдает ссуды, которые не превышает 0,5% от собственного капитала. Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные планы и утверждаются в виде целевой структуры баланса Правлением Банка.
Оценка рисков по предоставленным кредитам и формирование резервов производится с использованием метода портфельной оценки ссуд.
Методика оценки кредитного риска Банка Хоум Кредит основана на классификации кредитов по их качеству, т.е. по вероятности возврата заемщиками полученных ими кредитов. При оценке кредитного риска учитывается финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита, платежная дисциплина, кредитная история, частота наступления дефолта.
Банк Хоум Кредит разбивает портфель по срокам длительности просроченных платежей и применяет к каждой группе свои аналитические коэффициенты, на основании которых выводится итоговая сумма резерва, формируемого под соответствующий портфель однородных ссуд.
При определении аналитических коэффициентов резервирования ключевым элементом является построение бальной системы рейтингов и матрицы переходов, отражающей вероятности перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую. Элементы матрицы – вероятность перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую – рассчитываются на основании статистических данных.
Для целей формирования резервов расчет аналитических коэффициентов осуществляется Департаментом розничных рисков, на основе утверждённой методики, по необходимости, но не реже чем раз в квартал, при этом коэффициенты рассчитываются по итогам каждого месяца для целей мониторинга соответствия объёма рассчитанных резервов текущей ситуации.
Управление риском ликвидности
Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В целях краткосрочного прогноза ликвидности до 90 дней Управление Казначейство на ежедневной основе поддерживает детализированный отчет планируемых поступлений и списаний. В целях среднесрочного прогноза ликвидности до 3 лет Управление оптимизации структуры активов и пассивов поддерживает отчет о разрывах ликвидности (GAP-анализ), который является интегрированной частью финансового плана Банка.
Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности Банк Хоум Кредит размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации Банка России, облигации, входящие в ломбардный список Банка России, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций.
Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации Банка и диверсификации источников заемных средств путем выпуска российских облигаций, еврооблигаций, привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк Хоум Кредит имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования Банка России: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО и т.д.
Банк Хоум Кредит выполняет все необходимые процедуры управления риском ликвидности для обеспечения бесперебойного и своевременного финансирования всех списаний и погашений.
Детальный отчет о результатах финансовой деятельности позволяет сделать выводы о надежности банка Хоум Кредит. Успешно пройденная острая фаза мирового финансового кризиса говорит нам об устойчивости готовности своевременного выполнения обязательств перед вкладчиками.
Банк Хоум Кредит в рейтинге самых выгодных вкладов
http://prostoinvestor.blogspot.com/2014/02/blog-post_9400.html
http://prostoinvestor.blogspot.com/2014/02/blog-post_5790.html
Банк Хоум Кредит в рейтинге самых выгодных вкладов
http://prostoinvestor.blogspot.com/2014/02/blog-post_9400.html
http://prostoinvestor.blogspot.com/2014/02/blog-post_5790.html