вторник, 26 марта 2013 г.

Капитализация вклада по новому! Идеи капитализации для вкладчика

При оформлении договора и открытии вклада часто встречается пункт "капитализация". Сама же капитализация вклада увеличивает итоговый доход. Многочисленные рейтинги доходности вкладов также идут с выбором капитализации, процентные ставки для лучшего сравнения обозначены стандартные.


Что такое капитализация в обычном понимании?


Это присоединение процентов к остатку вклада через определенный отрезок времени. То есть капитализация процентов по вкладу такая:
  • ежегодная встречаются у долгосрочных вкладов. Начисление идет в конце каждого года, за весь год и присоединяется ко вкладу
  • ежеквартальная уже чаще. Проценты начисляются каждые 3 месяца
  • ежемесячная с приходом каждые 30 дней
  • встречаются вклады с ежедневной капитализацией. Это скорее исключение. Уральский банк Реконструкции и развития реализует такую идею. Но процентная ставка в среднем 10-10,5%. Долго ли так будет покажет время
О том как найти выгодный вклад с различными способами выплат процентов есть самая простая методика
http://prostoinvestor.blogspot.com/2013/03/vigodnii-vklad-v-banke-metod.html

Чаще всего вы встретите вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Разложим по полочкам варианты получения процентов:
  • сами проценты платит банк на отдельный счет До востребования. Проходит 1 месяц, и вкладчик может прийти и снять проценты.
  • другой вариант - ежемесячная выплата процентов на счет по открытому срочному вкладу.
Посмотрите на сам процесс капитализации процентов по вкладу. Например, каждое 5 число нового месяца банк платит проценты. Пойдем по второму сценарию, из сказанного выше. Логичный вопрос: капитализация ежемесячная, значит проценты можно снимать и расходовать каждый месяц.

А вот и нет! Если вкладчик выбирает способ выплат как капитализация, то проценты он получает только лишь по окончании срока действия договора. Т.е. через 3 месяца, 1 год, 3 года и так далее. Поэтому здесь нужно быть очень внимательным. Желание израсходовать капитализированные проценты будет равноценно досрочному расторжению.

Еще раз вернемся к формулировке в договоре. Проценты при капитализации поступают на счет действующего срочного вклада. Такие вклады чаще всего накопительные без возможности расходования!

Во время острой фазы мирового экономического кризиса были исключения. В 2008 году был открыт вклад в МИнБ (Московском Индустриальном банке). Тогда начисленные капитализированные проценты по условиям договора можно было расходовать. Т.е. если вы хотите одновременно ежемесячно получать проценты и капитализировать их, то в договоре должна быть следующая формулировка:

"Проценты выплачиваются ежемесячно. Невостребованные проценты присоединяются к остатку вклада (капитализируются)"

Т.е. тогда в 2008 - 2009 году я приходил и снимал нужную сумму начисленных процентов. Либо за месяц, либо за несколько месяцев. Здесь уже расход процентов не расценивается как частичное снятие.

А насколько растет вклад при ежемесячной капитализации. Лучший пример для понимания - это вклад со сроком 1 год. Яркий пример - это вклады Восточного Экспресс банка. У него все вклады с ежемесячной выплатой либо ежемесячной капитализацией. Итак, если вкладчик открывает депозит на сумму 15 000 рублей.

Годовая процентная ставка при выборе срока вклада 366 дней составит 9,60%. Это простые проценты.

С учетом капитализации тот же вклада за 366 дней вырастит на 10,28%. Опять таки примерно за 1 год.

Другой пример. Тот же Сберплан, но уже по времени 546 дней.

Простые проценты годовые 10,30%
С капитализацией уже 11,38%

Мы можем сделать вывод, что чем больше срок вклада, тем выше процент роста, тем эффективнее капитализация. Но вы теперь знаете, что капитализация вклада приносит результат только по окончании срока.

Арифметика простая получается. Годовая процентная ставка = годовому росту.

При выборе простых процентов, вкладчик получает их равными порциями на отдельный счет либо банковскую карту. Сумма вклада остается постоянной. Здесь 2 счета.

При капитализации, проценты начисляются каждый месяц. И сумма вклада увеличивается. Здесь счет один. Итого мы видим рост к концу действия договора 10,28%. Рост вклада с ежемесячной капитализацией менее 1%!

Мы понимаем, что ежемесячную капитализацию можно сопоставить со вкладами, по которым проценты простые и выплаты в конце срока действия договора. С другой стороны процентные ставки по вкладам с выплатами в конце зачастую выше на 0,5-1% годовых. Управление вкладом с ежемесячной капитализацией ограничено!

Как же сделать так, чтобы и проценты капитализировались и расходовались? Как сделать вклад более мобильным?

Новый взгляд на капитализацию вклада

А теперь посмотрим на процесс капитализации с позиции вкладчика. На самом деле не нужно делать расчеты по формуле сложных процентов. Это очень распространенная формула и сама по себе сложная. Все намного проще! Вкладчик может самостоятельно создать искусственную капитализацию и получать проценты ежемесячно.

Вся сущность капитализации процентов по вкладу сводится к обычному пополнению. То есть на следующий месяц приходят вкладчику проценты. И этими же процентами банк автоматически пополнять счет срочного вклада.

Для искусственной капитализации подойдут вклады с обычными ежемесячными выплатами. И тогда вкладчику открываются те самые 2 счета. Отдельных счета, благодаря которым допускается расходование процентов. Должен быть обязательно пополняемый вклад с капитализацией без ограничений по времени. Проценты платятся на отдельный счет До востребования, расходуются. А при желании остаток процентов на счете До востребования (счете карте) с легкостью переводится на текущий счет срочного вклада.

Вклад становится более управляемым. Конечно же, если целью является накопление определенной суммы в течение 1 года, например, то вполне подойдут вклады с более высокими процентными ставками и выплатами по окончании срока договора.

А теперь сравним преимущества искусственной капитализации вклада

Банковская капитализация вклада Искусственная капитализация
 Выплаты процентов по окончании срока Получение процентов ежемесячно
Эффективность только по окончании срокаПостоянная эффективность
Рост депозита за счет
автоматических пополнений
только начисленными процентами
Рост депозита
за счет ручных пополнений
Проценты без возможности расходаПроценты с возможностью расхода
Расход капитализированных процентов
= досрочное расторжение
Расход капитализированных процентов
не является досрочным расторжением
Ограниченное управление сбережениямиВысокая мобильность
Автоматизация вкладаРучное управление вкладом
Открытие 1 счетаОткрытие 2 счетов:
важный для вкладчика счет
для начисления процентов


Вопрос в готовности. Готовы ли вы ждать, копить проценты, делать автоматическую банковскую капитализацию? Получить проценты по окончании срока? Заметьте и при банковской и при искусственной капитализации процентные ставки будут одинаковы. Капитализация вклада - это пополнение начисленными процентами.

Начисление и выплата процентов - это разные вещи!!! Или же готовы управлять вкладом самостоятельно, регулировать для себя планку расходов процентов, пополнять ими же. Придется единственное приходить каждый месяц в офис банка.

Очень важный комментарий в тему публикации!
Вы можете встретить такую формулировку: вклады до 13,55% годовых или 14,2% и т.п. Это будет означать, что вклад с банковской капитализацией и очень длительным сроком. Как правило от 2-3 лет. Это означает, что вкладчик готов копить и ждать, чтобы получить проценты, например, через 2-3 года. Таких процентных ставок сейчас не существует.

Где самые высокие процентные ставки в 2013 году? Ответ в публикации, архив блога за март 2013 года. В первую очередь стоит обращать внимание на простые проценты.

А вклады с ежемесячной капитализацией лучше сравнивать со вкладами, по которым выплаты в конце действия договора.