среда, 20 марта 2013 г.

Как найти выгодный вклад в банке?

Частному вкладчику в первую очередь важно знать, где есть самые высокие процентные ставки. Сами же процентные ставки (как и условия по вкладам) могут меняться несколько раз в году. В публикациях блога представлены многочисленные рейтинги банков по городам России. ТОП-10 лучших вкладов позволяет провести очень простое сравнение.

В продолжении темы вы узнаете о самой простой методике выбора выгодного вклада. В качестве примера возьмем банки Москвы с максимальными процентными ставками и суммой первого взноса до 500000 рублей. И для вкладчиков Москвы картина депозитов выглядит следующим образом:
  • вклады на 1 месяц: Регионинвестбанк 10,7%
  • вклады на 3 месяца Регионинвестбанк с годовой ставкой 11%
  • вклады на 6 месяцев Межтрастбанк 11,75% (сезонный)
  • вклады на 9 месяцев Финансовый Стандарт 11,8% (сезонный)
  • вклады на 1 год - Кроссинвестбанк 12,35%
  • вклады на 1,5 года - Интерпрогрессбанк 12,4%
  • вклады на 2 года - Банк Югра 12,5%
  • вклады на 3 года - Кроссинвестбанк 12,35%
  • вклады на 5 лет Гута банк 11,5%
Прокомментирую. Процентные ставки обозначены с учетом самого доходного вклада в городе Москва. (Примечание - анализировал в марте 2013 года, в течение года возможны изменения). Здесь важна сама суть метода. Из примера мы видим, когда вкладчик размещает сбережения на короткое время до 1 года, то процентные ставки самые маленькие, от 1 года - самые выгодные. Из записи мы понимаем, что самое выгодное вложение в марте 2013 года: это на 1-1,5 года в Кроссинвестбанке и Интерпрогрессбанке.

Другой пример: банки Санкт-Петербурга. Здесь посмотрим с учетом изменения процентных ставок в течение января-марта 2013 года:
  • вклады на 1 месяц: Инвестбанк с годовой ставкой 8.75%
  • вклады на 3 месяца Активкапиталбанк 10,7%
  • вклады на 6 месяцев банк Монолит 10,7%
  • вклады на 9 месяцев банк Монолит 11,7%
  • вклады на 1 год - Ренессанс Кредит 12% (сейчас понижена)
  • вклады на 1,5 года - Банк Пушкино 12% (сейчас понижена)
  • вклады на 2 года - Хоум Кредит 12% (сейчас понижена)
  • вклады на 3 года - Первый Чешско-Российский 12,25%
(Примечание - анализировал в начале 2013 года, в феврале ряд банков уменьшал процентные ставки). Из записи мы понимаем, что самое выгодное вложение в начале 2013 года было бы на 1 год в банк Ренессанс Кредит.

Почему не на 3 года? Да, процентная ставка выше. Но вкладывая сбережения на 1 год, вкладчик более мобилен. За год процентные ставки могут поменяться, как повыситься (и даже за счет ввода сезонных вкладов), так и уменьшиться. Есть еще вклады на 5 лет. Но там зачастую процентные ставки ниже, чем даже на 2 либо 3 года.

Да процентная ставка важна при выборе вклада. Другой компонент методики - это сравнительный анализ. Сравнительный анализ лучше проводить для вкладов одинакового срока действия. Т.е., если вы выбираете срок вклада 1 месяц, то сравнивать процентные ставки стоит только среди вкладов на 1 месяц; на 1 год, 2 год - однолетние и двухлетние соответственно.

Для самого простого сравнения подойдет таблица, которую можно составить в Экселе. Графы такие:
  • Банк (название банка)
  • вклад (название вклада)
  • сумма первого взноса
  • минимальная сумма пополнения
  • годовая процентная ставка
  • время выплат процентов
Посмотрите на следующий пример


В таблицу включены вклады в банках Москвы сроком действия 1 месяц. Таблица Эксель безгранична по количеству строчек и столбцов. И наличие нумерации позволяет вам сразу же распределить места. Поэтому вы можете добавить то, что для вас будет интересно среди условий вкладов:
  • возможность частичного расходования
  • льготное досрочное расторжение
Посмотрим теперь на банки Санкт-Петербурга
Итак, вы решили выбрать самый лучший вклад и разместить сбережения на 1 год

И вот рождается табличка ТОП-10 лучших вкладов в банках Санкт-Петербурга на 1 год




Комментарий. Как видно из примера, вклад может быть без пополнения. Тогда в колонке пополнение пишется "нет". Дополнительные взносы могут быть ограничены по времени. Тогда для информации пишете пополнения первые 11 месяцев.

Аналогично составляются таблички для других вкладов, например на 6 месяцев, на 2 года и т.п.