вторник, 11 сентября 2012 г.

Зачем вкладчику обращать внимание на качество кредитного портфеля?

Давайте посмотрим на деятельность банка с позиции заемщика. Чтобы начислять и выплачивать проценты вкладчикам, банку важно сформировать портфель качественных кредитов. Таблица показывает как банки распределили активы. Возьмем для примера фаворитов Белгорода. Доминирующее положение занимают денежные средства, выданные гражданам (физическим лицам) и предприятиям (юридическим лицам) в качестве ссуд под определенную процентную ставку.

Банк Наибольшая доля активов
Хоум Кредит банк
  • кредиты физическим лицам
Восточный Экспресс банк
  • кредиты физическим лицам
Банк Ренессанс Кредит
  • кредиты физическим лицам
Банк Пушкино
  • кредиты предприятиям и организациям

Понятно, что основная доля прибыли поступает в виде платежей по кредитам. За подробностями обращайтесь к публикации блога:

Конечно, банки берут полностью на себя кредитные риски. Им важно предоставлять кредиты надежным заемщикам на постоянной основе. Возвратили ссуду, еще пришли, еще взяли. Обратная сторона медали - возникновение просроченной задолженности по кредитам. Просроченная задолженность - это и не хорошо и не плохо. Обычно в результате просрочки должнику начисляются дополнительные проценты: это с позиции "хорошо".

Мы как вкладчики также можем отслеживать динамику просроченных кредитов, делая на основании этого собственные выводы. Помогают вкладчику специально разработанные нормативы Центрального Банка России. ЦБРФ установил максимальный предел кредитных рисков.

Нормативы ЦБ России Обозначение Значение
Норматив максимального размера
риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков
Н625
Норматив максимального размера
крупных кредитных рисков
Н7
800

Если же у банка возникают проблемная просроченная задолженность (это с позиции "плохо"), то обязательно формируется резерв на возможные потери. Ежемесячно банки пересматривают такие резервы. При необходимости делается доначисление либо уменьшение резерва.

Большая часть резерва покрывает просроченные ссуды, так как кредитный портфель преобладает в активах банков. Также в резерв включены возможные убытки по другим активам: вложений в ценные бумаги, переоценки иностранных валют. Нам же будет интересно узнать о резервах, созданных банками в начале 2012 года.

По окончании года банкам выдается аудиторское заключение. Т.е. приходит специальная аудиторская комиссия и проводит анализ успешности финансовой деятельности.

Банк Нормативы Просроченная задолженность
кредитного портфеля
в сентябре 2012 года, руб.
Сформированные
резервы на начало
2012 года, руб.
Хоум Кредит банкН6=11,28
Н7=30,38
14 427 695 00022 034 897 000
Восточный Экспресс банкН6=7,4
Н7=7,4
3 262 853 0009 275 115 000
Банк Ренессанс КредитН6=8
Н7=20
12 288 925 00010 977 858 000
Банк ПушкиноН6=18,5
Н7=360,8
624 681 0001 251 608 000

Все банки имеют оптимальные значения нормативов. У банка Пушкино норматив Н7 самый высокий. Самая первая таблица показывает почему так. Большое число кредитов предоставлено юридическим лицам. Работая с предприятиями, возникает повышенный кредитный риск. Такие заемщики как правило берут кредит от нескольких миллионов рублей. Здесь будет важна также и успешная деятельность самих предприятий и организаций, их развитие.

Остальные же банки предоставили большинство кредитов физическим лицам. А там и суммы конечно, будут намного ниже. У банка Ренессанс Кредит сумма резервов ниже и не покрывает просрочку. Но Ренессанс Кредит может за счет полученной прибыли восполнить недостающие резервы.

В целом же распределение средств говорит нам о том, что банки справляются с неблагоприятными финансовыми ситуациями.