Как работает система страхования вкладов?

Положение денежного депозита частного вкладчика надежнее, чем положение самого банка. Все депозиты, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов. Так что в случае неспособности банка выполнять свои обязательства деньги в пределах, установленных законом,  вернут.

Вернут, однако, не сразу, а в лучшем случае через месяц и только в рублях, независимо от валюты вклада. Нельзя исключать и гораздо более длительные задержки. Для вкладов в валюте возможна также потеря части средств из-за образовавшихся курсовых разниц.

Предельные размеры и гарантия на проценты по вкладу

На сегодняшний день максимальная сумма возмещения по одному банку составляет 700 тысяч рублей для одного вкладчика. В пределах этой суммы возмещаются как основной вклад, так и проценты начисленные на вклад ко дню отзыва лицензии банка.

После отзыва лицензии банка начисление процентов прекращается.

Валютные счета гарантируются наряду с рублевыми, однако возмещение по ним будет производиться в рублях по курсу валюты счета на дату отзыва лицензии, а не на момент выплаты возмещения.

Сроки и процедура получения возмещения

Процедура возмещения требует времени. В соответствии с законодательством Центральный банк был обязан отозвать лицензию у банка, который в течение 14 дней не исполняет обязательств перед кредиторами (вкладчиками) в размере не менее 1000-кратного МРОТ.

В течение 7 дней после отзыва лицензии банк должен предоставить реестр вкладчиков Агентству страхования вкладов (АСВ). Оно, в свою очередь, должно в течение 7 дней после получения реестра опубликовать в прессе и вывесить в банке специальное сообщение с указанием мест, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения. Скорее всего, это будут расположенные неподалеку другие банки. Помимо заявления от вкладчика потребуется документ, с которым открывался счет.

Помимо отзыва лицензии основанием для выплаты возмещений является объявление моратория на отдачу банком долгов. Например, при запуске процедуры реорганизации.

Таким образом, с момента, когда банк оказывается неплатежеспособным, до момента, когда вкладчик реально может получить свои деньги, пройдет в лучшем случае месяц. Однако крайне трудно поручиться за то, что все участники: Центробанк, неплатежеспособный банк, АСВ – выдержат предусмотренные законом сроки.

Если сроки будут сорваны по вине АСВ, Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования Центробанка на день фактической выплаты возмещения по вкладам.

Случаи, когда гарантирование вкладов не работает

Если вклады в банке составляют более 700 тысяч рублей, то сумма превышения возвращается при ликвидации банка вкладчику в общем порядке с другими кредиторами. Иначе говоря, эти деньги, если и будут получены, то, скорее всего, лишь частично и очень не быстро.

Нужно сказать, что в 1998 году Центральный банк длительное время не отзывал лицензии у многих банков, прекративших платежи. В последнее время лицензия отзывается практически сразу после прекращения банком операций. Центробанк может не отзывать лицензии совершенно легально, вводя процедуру санации банка или даже просто, изучая возможность ее введения.

Наконец, потенциально гарантирование вкладов может не сработать (или сработать с задержкой), если у АСВ на него просто не хватит средств.  В этом случае АСВ обратится к властям за дополнительным финансирование из федерального бюджета. При суммах свыше 1 млрд. рублей окончательное решение о выделении средств будет утверждаться специальным законом, который примет Федеральное собрание.

Вероятность получения этого дополнительного финансирования представляется весьма высокой, но все же, как мы видим, твердых юридических обязательств выплатить компенсации всем вкладчикам у государства нет. Таким образом, в случае тяжелого банковского краха компенсации могут оказаться не выплачены, выплачены не полностью или выплачены со значительными задержками даже без изменений текущего законодательства.

Ограничения гарантирования вкладов законодательством о санации банков

Осенью 2008 года в качестве антикризисных мер были внесены изменения в законодательство, позволяющие Центробанку при неплатежеспособности банка не отзывать его лицензию а проводить с участием АСВ и коммерческих банков процедуры его санации (оздоровления, предотвращения банкротства). Закон «О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ДЛЯ УКРЕПЛЕНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ПЕРИОД ДО 31 ДЕКАБРЯ 2011 ГОДА» фактически в значительной мере обесценил четкие временные рамки Закона о страховании вкладов.

Так были успешно "оздоровлены" Связь банк и Глобэкс банк, испытавшие значительный отток средств вкладчиков в 2008 году.

Теперь Центробанк вместо отзыва лицензии у неплатежеспособного банка в твердо установленные законодательством сроки может принять решение о проведении оценки финансового положения банка для решения вопроса о целесообразности участия АСВ в действиях по предупреждению банкротства этого банка. (Сроки проведения этой оценки не установлены. ) Затем ЦБ, может обратиться с предложением об участии в санации к АСВ, которая еще 10 дней решает возьмется ли она за нее.

Наконец, сроки возобновления платежей после принятия решения о санации банка тоже малопредсказуемы. В большинстве случаев на практике они пока возобновлялись достаточно оперативно, но были и случаи длительных задержек.

Позитивные стороны санации в том, что она дает на порядок больше шансов вернуть деньги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, владельцам счетов с размером выше 700 тысяч рублей, не приводит к конвертации валютных счетов в рублевые и не останавливает начисление процентов на депозиты.

Санация обычно применяется по отношению к относительно крупным или социально значимым банкам. Отсюда парадоксальный вывод. Размер и значимость банка в случае наступления страхового случая для мелкого вкладчика не обязательно являются преимуществом. Если приоритетом является как можно более быстрое получение денег в случае прекращения банком выдачи вкладов, мелкий банк с незначительным числом вкладчиков иногда может оказаться более удачным выбором, поскольку для него вопрос о введении санации скорее рассматриваться не будет.

По материалам

http://denga.ru/articles/83/236