пятница, 2 марта 2012 г.

Учимся понимать договор вклада

Договор вклада с правовой точки зрение - это двустороннее соглашение между вкладчиком и банком. Законодательно такое соглашение объясняется статьей 834 гражданского Кодекса России. Договор вклада всегда оформляется в письменной форме в 2 экземплярах, один отдают вам (вкладчику), второй остается в банке.

Некоторые банки делают подробные договора на нескольких страницах, другие - на 1 странице. Но суть практически одинакова. Основные моменты в статье будут процитированы (выделены курсивом).

Рассмотрим простейший для понимания договор вклада на примере Северинвестбанка. Итак, идем по порядку.

Договор срочного банковского вклада (На 395 дней) Пополняемый
г. Белгород 17 января 2011 года

Первые строки говорят вкладчику о том, что он открыл и когда это событие произошло. Обязательно указывается местонахождение финансового учреждения (город) и дата заключения соглашения.

Открытое акционерное общество "Северный инвестиционный банк экономического развития" в лице председателя правления Цурупы Александра Александровича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем банк, с одной стороны, и г-н Ковалев Максим Геннадиевич, в дальнейшем именуемый "Вкладчик" с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:


Вкладчик вносит на банковский счет по вкладу денежные средства. Банк обязуется принять и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Валюта вклада - Рубли
Минимальная сумма вклада - 10000 рублей
Срок хранения - 395 дней
Дата возврата вклада - 16 февраля 2012 года
Сумма первоначального взноса цифрами и прописью - 45000 (Сорок пять тысяч рублей 00 копеек)
Сумма вклада учитывается на счете № (здесь обратите внимание). Вам откроют депозитный счет, его номер включает 20 цифр.
Банк производит начисление процентов из расчета 8.00% годовых

Договор банковского вклада содержит подробные сведения и первоначальные условия принятия денежных средств. Обязательно сверяйте правильность заполнения фамилии, имени и отчества. Чтобы точь-в-точь было как в паспорте. 

Порядок начисления и выплаты процентов:
Выплата процентов производится ежемесячно путем их зачисления на вклад "До востребования". В случаях, когда вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты выплачиваются в размере, соответствующему начислению процентов, выплачиваемых банком по вкладу "До востребования"

Самая главная для вкладчика формулировка: так сказать куда и когда. Здесь открывается еще один вклад До востребования. Это делается не всегда. Для вкладов с капитализацией можно накапливать проценты на едином счете. Дополнительная функция второго счета еще в том, что вкладчик зачастую приходит за деньгами позже обозначенного срока. И тогда как с посылкой на почте, пришел попозже и забрал, значит "До востребования". 

Договор вклада предусматривает и условия досрочного расторжения (востребования средств). Это тоже нужно иметь в ввиду. Как исключение, есть банки, которые предлагают льготные условия досрочного востребования с сохранением большей части процентов.

В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада До востребования.

Вкладчик имеет право:
  • производить пополнение вклада на сумму не менее 5000 рублей
  • передать в распоряжение вклад третьему лицу
Это дополнительные условия. Здесь предусмотрено пополнение. Иногда говорят: "вот принесу 4000 рублей и пусть мне их добавят на вклад". Нет, тогда вас предупредят, что будет ставка 0,1% на эту сумму. Поэтому потребуется минимальный дополнительный взнос, можно, конечно и больше. Тогда будет все как надо.

Передача третьему лицу подразумевает написание доверенности, например, на близкого родственника (сына, дочь, возраст от 18 лет). В таких случаях нужно посетить банк вместе с родственником, предъявить свой и его паспорт. Доверенность обычно платная около 10 - 15 рублей.

Договор вклада прописывает и обязанности вкладчика

В случае изменений данных паспорта и сведений о местожительстве, предоставить банку в течение 3 дней копии документов, подтверждающих изменение указанных сведений.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.
Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания обеими сторонами. Действие договора прекращается с выплатой Вкладчику всей суммы вклада вместе с процентами причитающимися в соответствии с условиями настоящего договора.

Заключительными положениями являются сведения о юридическом адресе банка (либо подразделении-филиале, дополнительный офис) и подробные паспортные данные вкладчика с указанием прописки. Договор вклада подтверждается подписями обеих сторон. Сотрудник банка ставит свою подпись от имени председателя правления только с указанием номера доверенности. Ставится круглая печать.

Подытоживая, выделим параметры хорошего восприятия документа:
  1. Договор вклада должен быть легко читаем. Важные моменты выделяться жирным шрифтом. Указываются номер лицензии, выданной Центральным банком России, а также сведения о системе страхования
  2. Иногда даются дополнительные соглашения. Поинтересуйтесь у сотрудника банка об их назначении. Чаще всего, это общие условия обслуживания вклада, тарифы.
  3. Пояснения в виде сносок должны легко находится вами на страницах документа.
  4. Обязательно внимательно читайте все пункты, и если что-то непонятно, спрашивайте
Договор банковского вклада и банковского счета в ХКФ

У Хоум Кредит банка договор банковского вклада и банковского счета достаточно простой для понимания. Документ оформляется в двух экземплярах и только после этого вносятся денежные средства через кассу.

Договор банковского вклада Хорошие Новости


Здесь пройдемся по основным условиям договора. Сам же договор банковского вклада представлен полностью на одном листе А4. Что очень удобно!

Итак, в первую очередь в договоре Хорошие Новости ХКФ банк указывает дату оформления. Обязательно отражаются подробные данные вкладчика и подробные реквизиты банка.

1. Предмет договора четко обозначен. ХКФ банк обязуется принять вклад и возвратить сумму в назначенное время вместе с процентами.

2. Условия договора банковского вклада Хорошие Новости представлены в табличной форме. Отражаются подробно все условия. Среди них:
  • внесенная сумма
  • возможность пополнения
  • четкий срок действия договора
  • даты внесения и окончания вклада
В табличной форме отражена обязательна процентная ставка. На что стоит обратить внимание.
Договор банковского вклада содержит условия досрочного востребования.

Процитирую еще важные пункт на примере условий 2012 года:

2.3. Досрочное снятие всей суммы вклада и его части 10% в рублях РФ

2.4. Порядок выплаты процентов на счет по срочному вкладу с капитализацией
- либо на счет До востребования (без капитализации)

Вот здесь вкладчик визирует свою первую подпись.

Досрочное снятие всей суммы вклада а также вклада при плановом окончании рекомендуется сделать предварительную заявку. Просто посетить за неделю офис банка и сообщить о своем желании менеджеру.

Для учета суммы вклада и проведения операций предусмотренных договором открываются обязательно в ХКФ банке 2 счета:
  • счет срочного вклада для физического лица начинается с цифры 423
  • счет до востребования
Обязательно договор скрепляется подписями сторон и печатью банка. Указывается адрес офиса. Здесь уже вторая подпись вкладчика.

В целом какие условия должен содержать любой договор банковского вклада:

1. Обязательно прописывается точная дата приема и возврата вклада. Не просто взят вклад на 1 год, либо на 370 дней.

А именно дата приема "24 сентября 2013 года"
Дата возврата "24 марта 2014 года"

2. Обязательно указывается величина процентной ставки. Банк не вправе менять процентную ставку в одностороннем порядке

3. Обязательно указывается порядок выплат процентов и куда эти проценты будут выплачиваться (на счет до востребования, на банковскую карту)

Договор банковского счета в ХКФ банке

Согласно пункту 2.8. договора Хоум Кредит банк знакомит вкладчика с действующими тарифами. Также прилагается отдельная анкета клиента. Это договор о ведении банковского счета до востребования.

Анкета клиента содержит общие сведения и составлена на 2 страницах.