Как правильно рассчитать банковский кредит?

Взять банковский кредит сегодня просто: требования к заемщикам либеральные, а условия возврата и ставки вполне приемлемы для большинства граждан России. Однако при выдаче банковского кредита ваша финансовая ситуация оценивается лишь частично.

Ведь для рассмотрения вашей заявки, скажем на кредит наличными банки, как правило, запрашивают пакет документов:

• паспорт
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ
• копию трудовой книжки
• возможно и заграничный паспорт

Исходя из этих данных, банк принимает решение о выдаче вам определенной суммы, выплатить которую будет заемщику по силам. Но далеко не всегда банку становятся известны все детали вашего финансового положения. Иными словами, решаясь воспользоваться таким инструментом дополнительных заемных средств, как банковский кредит, стоит все же посвятить некоторое время несложным подсчетам.

По данным Национального агентства финансовых исследований, на длительный период (10 лет) уровень своего дохода могут спрогнозировать менее 3% россиян. А уровень расходов на полгода и более рассчитывают около 9%.

Выплата банковского кредита в статье расходов будет стоять на одном из первых мест. Это так называемый грамотный финансовый баланс.

Банковский кредит и его Золотое Правило

Раскрываем суть: размер ежемесячной выплаты не должен превышать 30% от ваших доходов. Но это общее правило может меняться в зависимости от обстоятельств.

Для начала представим полную картину финансовых обязательств (расходов):

• плата за обучение детей
• собственное обучение
• выплаты за детский сад или летний лагерь
• оплата медицинской страховки или КАСКО
• продукты питания
• мобильная связь
• интернет
• коммунальные платежи

Сравним их с финансовыми доходами:

• сдача жилья внаем
• доходы от предпринимательской деятельности
• финансовая поддержка родственников
• и т.д.

Поэтому решающим фактором при выборе суммы кредита должен стать не размер ваших доходов, а та сумма, что остается после всех ежемесячных выплат (обязательств). Важно: ее нужно рассчитать для всего периода выплаты по кредиту.

Приведем пример, как обычная семья сможет сделать такие подсчеты.

Семья Петровых решила обновить мебель на кухне и купить новую кухонную технику: холодильник, плиту, посудомоечную машину. Глава семьи принял решение взять банковский кредит наличными на 150 000 рублей со сроком выплаты 2 года.

Ежемесячный платеж в этом случае составил бы 8 000 рублей при доходах главы семьи в 50 000 рублей (жена домохозяйка), что было для Петровых вполне приемлемо. Таким образом, ежемесячные выплаты составляют 16% от дохода. 

Но откуда банку знать, что дочка Петровых в будущем году, когда банковский кредит еще не выплачен, поступает в университет на платную основу. 8 000 рублей будут каждый месяц выплачиваться за ее обучение, и сумма обязательных ежемесячных выплат (обучение+кредит) возрастет до 32%?

Глава семьи вовремя вспомнил о планирующихся расходах и принял решение взять банковский кредит на меньшую сумму 100 000 рублей на 3 года, оплатив 30% кухни из текущих накоплений. Сумму регулярных выплат получилось снизить до 4200 рублей, вместе с оплатой учебы она составляет около 24% от дохода, а это уже менее обременительно для бюджета Петровых.

Таблица в помощь

Заполнив подобную таблицу, вам будет проще оценить свои финансовые возможности и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, которую легко сможете осилить

Ежемесячные доходы, руб.	Обязательные расходы, которые нельзя сократить, руб. в мес.	Дополнительные расходы, руб. в мес.	Необязательные расходы, которые можно сократить руб. в мес.	Свобод. средства, руб. в мес.
50 000	25 000	4200 (кредит)	10 000	10 800
50 000	25 000	4200 (кредит) 8000 (обучение дочери)	10 000	2800

Иными словами, прежде чем обращаться за кредитом, найдите время, возьмите лист бумаги и распишите, каковы будут доходы и расходы семьи во время всего периода выплат, какие крупные затраты можно спрогнозировать и какие суммы стоит закладывать на непредвиденные расходы.

В ряде случаев имеет смысл перед подачей заявки на банковский кредит попробовать пару месяцев откладывать сумму предполагаемого платежа, чтобы оценить, будет ли хватать остатка для комфортного времяпрепровождения. Также хорошо, когда остается "финансовая подушка безопасности" - свободные средства на непредвиденные расходы после уплаты кредита. Лучше откладывать для ее создания не менее 10% от ежемесячного дохода.

Банковский депозит вместо кредита

Что делать, если, проведя простые расчеты, вы поймете, что при имеющихся возможностях осилить банковский кредит не удастся?

Альтернативой может стать депозит. Если у вас уже есть какие-то накопления, то рекомендуется сделать вклад и ежемесячно пополнять его средствами, которые сможете выделить из семейного бюджета. Через некоторое время у вас наберется приличная сумма, к тому же приятно увеличенная за счет процентов по депозиту. Так что, возможно, иногда стоит немного подождать - и стать обладателем заветной вещи чуть позже, но зато гарантированно защитить себя от потенциальной возможности стать неблагонадежным заемщиком.

Также стоит предпочесть депозит, если вы заранее точно знаете, когда именно понадобятся средства. А если деньги нужны срочно, тогда остается задуматься о банковском кредите.

Анна Боровикова