Как сделать вклад на выгодных условиях?

Вот стоит сделать вклад в иностранной валюте, и все будет в шоколаде! Доллары и евро так манят и завлекают. Почему-то считается, что зарубежная валюта всегда твердо стоит на ногах и не подвержена никаким экономическим потрясениям. 2012 год еще раз показывает, что курсы  иностранных валют подвергаются серьезным колебаниям.

Правильно ли решение сделать вклад в долларах или евро?

Выбор валюты вклады (и выгодности) зависит от нескольких факторов:

•  предлагаемой процентной ставки
• уровня инфляции
• уровня экономического роста страны

В 2012 году максимальная процентная ставка долларовых и евро-депозитов в российских банках составляет 7 - 8%.

Допустим мы желаем сделать вклад на сумму 2000 американских долларов (евро). Положим деньги сроком на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением. Познакомится с тем, что такое капитализация вклада можно в уже готовой статье. Да с одной стороны делается выгодное вложение. А другой укажем сопутствующие рекомендации.

Нужные замечания:

1. Банки предлагают ставку по валютным вкладам заведомо ниже, чем в национальной валюте
2. Европейские и американские деньги также подвержены инфляции
3. При переводе (конвертации) вы можете недополучить прибыльность вклада. Либо понести потери, одна из которых - комиссия при обмене.

В странах Евросоюза и США местное население уже приучается с ранних лет к накоплению денег. Вклады (размеры около 300 - 400 тыс. евро/долл)в западных банках имеет практически каждый. Само собой американцы и европейцы хранят сбережения в национальной валюте.

Интересные данные о динамики курса доллара в России в 2008 году показывают ежемесячное повышение в течение полугода. 1 августа 2008 г. 1 долл. = 23 руб. 42 коп. 5 февраля 2009 г. доллар достигает исторического максимума 36 руб. 31 коп. Рубль упал почти на 55% по отношению к доллару и евро. За счет такой разницы при конвертации вкладчик получал солидную прибыль (замечание №3).

Такие случаи в истории редки. Золотовалютные резервы России как раз обеспечены долларом США. Кроме того энергетические ресурсы также привязаны к американской валюте. Это относится к нефти и газу, которые поставляются странам СНГ и Западной Европе.

Оценить текущую инфляцию, рост цен в стране, рост экономики можно путем сравнения.
В качестве примера возьмем 2011 год (данные росстата):

• Россия 6,1%
• ЕС 3%
• США около 4%

Затем, чтобы выгодно сделать вклад в доллары либо евро сравниваем процентные ставки с национальной валютой (той страны, в который вы проживаете). Инфляция считается умеренной, т.е. на уровне 8-10%. 

Важный фактор - рост экономики рассматриваемых стран. Стабильный рост ВВП подразумевает наибольшую выгоду депозитов в национальной валюте, которые будут выше на 3-5% годовых. 

Например, вы слышите, за год ВВП страны увеличился на 3%. Это следует понимать не как линейный рост, а рост по кривой с тенденцией (вспомните школьную математику). Т.е. в этом году произведено товаров и услуг еще больше на 3%, чем в прошлом. Получается своеобразная возрастающая совокупность.

Как спрогнозировать текущий курс?

Здесь поможет проект федерального бюджета. В России на плановый последующий год в бюджете учитываются колебания национальной валюты. Определяется прогнозный курсовой коридор.

Минфин прогнозирует инфляцию в 2012 году на уровне 6%. Ожидается ослабление рубля. В 2012 году нижняя часть коридора 28 руб. 70 коп. верхняя часть 30 руб. 50 коп. Вывод: перевод сбережений всегда нужно проверять на экономическую целесообразность.

Если же галопирующая инфляция, экономика падает, то однозначно сделать вклад лучше в долларах либо евро. Учитывайте обязательно в этот момент и динамику инфляции зарубежных валют. При равных условиях предпочтение всегда отдаем наиболее стабильной валюте с предсказуемо низкой инфляцией.